{"id":18723,"date":"2021-08-03T09:00:51","date_gmt":"2021-08-03T07:00:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/?p=18723"},"modified":"2026-02-04T17:05:57","modified_gmt":"2026-02-04T16:05:57","slug":"cuales-son-las-formas-de-pago-mas-utilizadas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/cuales-son-las-formas-de-pago-mas-utilizadas\/","title":{"rendered":"\u00bfCu\u00e1les son las formas de pago m\u00e1s utilizadas?"},"content":{"rendered":"<header class=\"entry-header has-dark-background-color entry-header--has-illustration entry-header--has-illustration--generic\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"entry-header__row row align-center\">\n\t\t\t<div class=\"col col-lg-7 col-xlg-6 entry-header__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"component component-single-header\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"entry-header__misc text--subtitle text--uppercase text--small\">\n\t\t\t\t\t\t\t<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/categoria\/finanzas\/\" class=\"entry-header__link\">Finanzas<\/a>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t<div class=\"entry-title-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<h1 class=\"entry-title\">\n\t\t\t\t\t\t\u00bfCu\u00e1les son las formas de pago m\u00e1s utilizadas?\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"entry-header__description\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\t<div class=\"single-post-details container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t<span class=\"posted-on \"><time class=\"entry-date published\" datetime=\"2021-08-03T09:00:51+02:00\">3 agosto, 2021<\/time><\/span><span class=\"reading-time\"> minutos de lectura<\/span>\n\t\t<button\n\t\t\ttype=\"button\"\n\t\t\tclass=\"social-share-button button button--icon button--secondary js-social-share-button\"\n\t\t\tdata-share-title=\"\u00bfCu\u00e1les son las formas de pago m\u00e1s utilizadas?\"\n\t\t\tdata-share-url=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/cuales-son-las-formas-de-pago-mas-utilizadas\/\"\n\t\t\tdata-share-text=\"Please read this interesting article\"\n\t\t>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__share-label\">Compartir<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-label\" hidden>Copiar enlace<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-tooltip\" aria-hidden=\"true\" hidden>Copiado<\/span>\n\t\t<\/button>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/header>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-post-author\">\n\t\t\t<div class=\"co-authors\">\n\t\t\t\n\t\t<div class=\"entry-author-wrapper\">\n\t\t\t<a class=\"entry-author\" href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/author\/jose-ramon-fernandez-de-la-cigona\/\">\n\t\t\t\t<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"40\" height=\"40\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/foto_jose-ramon_400x400-350x350.jpg\" class=\"entry-author__image\" alt=\"Sage\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/foto_jose-ramon_400x400-350x350.jpg 350w, https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/foto_jose-ramon_400x400.jpg 585w\" sizes=\"auto, (max-width: 40px) 100vw, 40px\" \/>\t\t\t\t<span class=\"entry-author__name\">Jose Ram\u00f3n Fern\u00e1ndez de la Cigo\u00f1a<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n<div class=\"sage-block-classic-wrapper\">\n\n<p>Los medios de pago est\u00e1n en plena revoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica. El dinero en efectivo est\u00e1 amenazado de muerte, principalmente por el desarrollo y el crecimiento de nuevas formas de pago.<\/p>\n<ul>\n<li>Conoce las formas de pago m\u00e1s utilizadas.<\/li>\n<li>Te detallamos las nuevas formas de pago que se encuentran en auge.<\/li>\n<\/ul>\n<p><!--more--><\/p>\n<p>Las <strong>nuevas formas de pago<\/strong> que est\u00e1n eclosionando gracias al <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/open-banking-por-que-apuestan-por-ello-los-directivos-financieros\/\">open banking<\/a> y al desarrollo de las <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/como-optimizar-la-relacion-con-el-banco-en-la-era-de-las-fintech\/\">fintech<\/a> son cada vez m\u00e1s utilizadas en Espa\u00f1a. La utilizaci\u00f3n del dinero en efectivo es cada vez menor en nuestro pa\u00eds, ya que sufre presiones desde diferentes frentes:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Normativa fiscal<\/strong>: Desde el 11 de julio de este a\u00f1o, se ha limitado la utilizaci\u00f3n de efectivo a pagos de 1.000\u20ac, reduciendo el anterior l\u00edmite de 2.500\u20ac.<\/li>\n<li>La <strong><a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/covid-19\/\">COVID-19<\/a>:<\/strong> La modificado del entorno social y econ\u00f3mico a ra\u00edz de la pandemia afecta a los pagos minoristas, donde se reduce la utilizaci\u00f3n de efectivo.<\/li>\n<li><strong>Digitalizaci\u00f3n de la sociedad<\/strong>: Supone una mayor utilizaci\u00f3n de nuevas formas de pago digitales.<\/li>\n<li><strong>Crecimiento y desarrollo de nuevas formas de pago<\/strong>: El incremento de las opciones de pago acota la utilizaci\u00f3n de dinero en efectivo.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Cambios en las formas de pago motivados por la pandemia<\/h2>\n<p>Seg\u00fan <a href=\"https:\/\/www.funcas.es\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Funcas<\/a>, en el tiempo que llevamos de pandemia, se han acelerado <strong>cambios en las formas de pago<\/strong>, para los que hubieran sido necesarios varios a\u00f1os. En general, se han observado cuatro cambios durante la pandemia:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>El n\u00famero de transacciones se ha reducido<\/strong> durante los per\u00edodos de confinamiento o restricci\u00f3n, en consonancia con la ca\u00edda en el consumo y el aumento del ahorro que es com\u00fan a otros pa\u00edses.<\/li>\n<li><strong>Los pagos en efectivo han disminuido su peso relativo<\/strong> en relaci\u00f3n a los instrumentos electr\u00f3nicos. Aunque siguen siendo una forma de pago prioritaria y persistente para un amplio n\u00famero de ciudadanos.<\/li>\n<li><strong>Se est\u00e1n prodigando las transacciones con dispositivos m\u00f3viles sin contacto<\/strong>. Esta ha sido una de las modalidades que m\u00e1s ha crecido durante la pandemia.<\/li>\n<li><strong>Proliferaci\u00f3n del uso de herramientas de pago o traspaso de dinero instant\u00e1neo<\/strong>. En Espa\u00f1a, destaca el caso de <strong>Bizum<\/strong>. Junto a ellas, tambi\u00e9n se van incorporando otras formas de realizar transacciones como las basadas en <strong>c\u00f3digos QR<\/strong> (quick response\u00a0o de respuesta r\u00e1pida). La adopci\u00f3n de esta \u00faltima forma de pago es a\u00fan incipiente.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Las tarjetas bancarias resisten a la pandemia y al auge de nuevas formas de pago<\/h2>\n<p>Las tarjetas bancarias resisten a la presi\u00f3n de la <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/como-integrar-las-nuevas-formas-de-pago-en-la-gestion-de-tu-empresa\/\">aparici\u00f3n de nuevas formas de pago<\/a>, principalmente a costa de su utilizaci\u00f3n en operaciones que antes se realizaban en efectivo.<\/p>\n<p>Seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a, el pasado a\u00f1o se realizaron 4.735 millones de operaciones de compra con tarjeta en terminal en punto de venta (TPV), con una variaci\u00f3n del 4,4% respecto a 2019. Esto supone una cierta ralentizaci\u00f3n ya que, desde 2016, las variaciones porcentuales anuales ven\u00edan siendo de dos d\u00edgitos.<\/p>\n<p>En cuanto a los importes, en 2020 los espa\u00f1oles realizaron compras con tarjeta en TPV por valor de 160.551 millones de euros, un 0,49% menos que en 2019. Es decir, <strong>las tarjetas se utilizaron m\u00e1s, pero se gast\u00f3 menos<\/strong> con tarjeta.<\/p>\n<p>En relaci\u00f3n a la utilizaci\u00f3n de tarjetas conviene destacar los siguientes puntos:<\/p>\n<ul>\n<li>Los <strong>avances de las tarjetas<\/strong> son evidentes, tanto en comodidad como en seguridad.<\/li>\n<li>Cada vez es m\u00e1s raro que se exija una <strong>firma asociada a cada compra<\/strong>, aunque esta se sigue exigiendo en la utilizaci\u00f3n de tarjetas asociadas a determinados establecimientos.<\/li>\n<li>Para determinados importes ya no es necesario ni <strong>insertar el c\u00f3digo pin<\/strong>.<\/li>\n<li>Las <strong>tarjetas con lector<\/strong> por contacto est\u00e1n en auge\u00a0y se consolidar\u00e1n entre la sociedad durante este 2021.<\/li>\n<li>Algunos modelos de tarjetas permiten <strong>aplazar compras en el propio establecimiento<\/strong>, de manera que el comprador puede fijar las condiciones de su compra, estableciendo los plazos y el tipo de cuota a pagar.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Utilizaci\u00f3n de los instrumentos de pago del SNCE<\/h2>\n<p>Dentro del sistema espa\u00f1ol de pagos interbancarios se encuentra el <strong>Sistema Nacional de Compensaci\u00f3n Electr\u00f3nica (SNCE)<\/strong>, para los pagos de peque\u00f1o importe.<\/p>\n<p>El\u00a0SNCE\u00a0est\u00e1 <strong>gestionado por Iberpay<\/strong>, una empresa privada propiedad de las entidades de cr\u00e9dito participantes. A trav\u00e9s de este sistema, se procesan operaciones realizadas con instrumentos de pago al por menor: transferencias SEPA, adeudos SEPA,\u00a0cheques, traspasos, efectos y operaciones diversas (documentos no normalizados, comisiones y tasas de cr\u00e9ditos o remesas documentadas, intercambio de moneda extranjera,\u00a0etc.).<\/p>\n<p>Dentro de los pagos de este sistema, los adeudos suponen las dos terceras partes del volumen de operaciones en el SNCE y el 16,4% de los importes, mientras que <strong>las transferencias son el instrumento de pago que mueve los mayores importes<\/strong> y las que registran un crecimiento mayor en los \u00faltimos a\u00f1os.<\/p>\n<p>Dentro de los pagos utilizados por este sistema, las <strong>transferencias inmediatas<\/strong> se est\u00e1n incrementando de manera considerable. En el a\u00f1o 2020 se intercambiaron un volumen total de 192 millones de operaciones y 55.000 millones de euros, siendo 2,4 veces m\u00e1s que en 2019.<\/p>\n<h3>Distribuci\u00f3n de operaciones por instrumento utilizado en el SNCE en 2020 (% de operaciones sobre el total)<\/h3>\n<ul>\n<li>61,2% Adeudos<\/li>\n<li>28,5% Transferencias<\/li>\n<li>9% Transferencias inmediatas<\/li>\n<li>1,2 % Cheques<\/li>\n<li>0,1% Efectos<\/li>\n<\/ul>\n<h3>Distribuci\u00f3n por importes (% sobre el total)<\/h3>\n<ul>\n<li>70, 2% Transferencias<\/li>\n<li>16,4% Adeudos<\/li>\n<li>9,1% Cheques<\/li>\n<li>2,9% Transferencias inmediatas<\/li>\n<li>1,4% Efectos<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Crecimiento de nuevas formas de pago<\/h2>\n<p>El open banking est\u00e1 haciendo proliferar las tarjetas virtuales y los pagos a trav\u00e9s del tel\u00e9fono m\u00f3vil.<\/p>\n<ul>\n<li>Las <strong>tarjetas virtuales<\/strong> ofrecen una mayor seguridad y su utilizaci\u00f3n est\u00e1 en auge, siendo cada vez m\u00e1s utilizadas para realizar compras en Internet.<\/li>\n<li>Los <strong>pagos con el Smartphone<\/strong> son c\u00f3modos, r\u00e1pidos y seguros, por lo que formas de pago Bizum y\u00a0<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/que-es-google-pay-y-beneficios-de-usarlo-en-tu-pequena-empresa\/\">Google Pay<\/a> ganan cada vez m\u00e1s adeptos.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Al vertiginoso\u00a0<strong>crecimiento de Bizum<\/strong>, el proveedor de\u00a0servicios de pagos\u00a0instant\u00e1neos entre particulares, que tambi\u00e9n facilita las compras en comercios, le acompa\u00f1an en esta transformaci\u00f3n empresas como Google con su\u00a0<strong>aplicaci\u00f3n Google Pay<\/strong>.<\/p>\n<p>La principal diferencia entre Bizum y Google Pay es que Bizum requiere del n\u00famero de tel\u00e9fono del destinatario de la transferencia, mientras que Google Pay es como pagar con una tarjeta de cr\u00e9dito en el m\u00f3vil. Aunque tambi\u00e9n se puede optar por aceptar pagos a trav\u00e9s de\u00a0<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/codigos-qr-cual-es-su-impacto-en-las-empresas-y-en-los-consumidores-en-la-era-digital\/\">c\u00f3digo QR<\/a>\u00a0y n\u00famero de tel\u00e9fono.<\/p>\n<p>Por otra parte, el desarrollo del <strong>euro digital<\/strong> se postula como motor de innovaci\u00f3n continua en los medios de pago. La Comisi\u00f3n Europea considera que la emisi\u00f3n de un euro digital podr\u00eda contribuir a la <strong>prestaci\u00f3n de servicios de pago resilientes, r\u00e1pidos y poco costosos<\/strong>, adem\u00e1s de posibilitar los pagos automatizados y condicionales.<\/p>\n<p>La utilizaci\u00f3n de diferentes formas de pago se encuentra en una evoluci\u00f3n constante. Aunque la utilizaci\u00f3n del dinero en efectivo se ve amenazada por el pago con tarjeta, quiz\u00e1s las tarjetas bancarias de pl\u00e1stico, tal y como las conocemos, sucumban antes a los pagos mediante tel\u00e9fonos m\u00f3viles.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"single-cta\">\n\t<div class=\"single-cta__positioner\">\n\t\t<div class=\"single-cta__wrapper has-dark-background-color\">\n\t\t\t<div class=\"single-cta__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<h2 class=\"single-cta__title h3\">Subscr\u00edbete a la newsletter de Sage Advice<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"single-cta__description\">\n\t\t\t\t\t\t<p>Recibe nuestros consejos m\u00e1s recientes directamente en la bandeja de entrada de tu correo electr\u00f3nico.<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a\n\t\t\t\t\t\thref=\"#gate-263a5c00-99e4-4e71-8421-469deda8e674\"\n\t\t\t\t\t\tclass=\"single-cta__button button button--primary\"\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t>Suscr\u00edbete<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"1440\" height=\"810\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg\" class=\"single-cta__image\" alt=\"Sage\" loading=\"lazy\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg 1440w\" sizes=\"auto, (min-width: 48em) 33vw, 100vw\" \/>\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Los medios de pago est\u00e1n en plena revoluci\u00f3n tecnol\u00f3gica. 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