{"id":5030,"date":"2013-04-05T09:30:29","date_gmt":"2013-04-05T09:30:29","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/conoce-a-fondo-la-ley-de-servicios-de-pago\/"},"modified":"2026-03-13T13:32:03","modified_gmt":"2026-03-13T12:32:03","slug":"conoce-a-fondo-la-ley-de-servicios-de-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/conoce-a-fondo-la-ley-de-servicios-de-pago\/","title":{"rendered":"Conoce a fondo la Ley de Servicios de Pago"},"content":{"rendered":"<header class=\"entry-header has-dark-background-color entry-header--has-illustration entry-header--has-illustration--generic\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"entry-header__row row align-center\">\n\t\t\t<div class=\"col col-lg-7 col-xlg-6 entry-header__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"component component-single-header\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"entry-header__misc text--subtitle text--uppercase text--small\">\n\t\t\t\t\t\t\t<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/categoria\/finanzas\/\" class=\"entry-header__link\">Finanzas<\/a>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t<div class=\"entry-title-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<h1 class=\"entry-title\">\n\t\t\t\t\t\tConoce a fondo la Ley de Servicios de Pago\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"entry-header__description\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\t<div class=\"single-post-details container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t<span class=\"posted-on \"><time class=\"entry-date published\" datetime=\"2013-04-05T09:30:29+02:00\">5 abril, 2013<\/time><\/span><span class=\"reading-time\"> minutos de lectura<\/span>\n\t\t<button\n\t\t\ttype=\"button\"\n\t\t\tclass=\"social-share-button button button--icon button--secondary js-social-share-button\"\n\t\t\tdata-share-title=\"Conoce a fondo la Ley de Servicios de Pago\"\n\t\t\tdata-share-url=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/conoce-a-fondo-la-ley-de-servicios-de-pago\/\"\n\t\t\tdata-share-text=\"Please read this interesting article\"\n\t\t>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__share-label\">Compartir<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-label\" hidden>Copiar enlace<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-tooltip\" aria-hidden=\"true\" hidden>Copiado<\/span>\n\t\t<\/button>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/header>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-post-author\">\n\t\t\t<div class=\"co-authors\">\n\t\t\t\n\t\t<div class=\"entry-author-wrapper\">\n\t\t\t<a class=\"entry-author\" href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/author\/pilar-villanueva\/\">\n\t\t\t\t<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"40\" height=\"40\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2021\/11\/Pilar-Villanueva-Miniatura-350x350.jpeg\" class=\"entry-author__image\" alt=\"Sage\" \/>\t\t\t\t<span class=\"entry-author__name\">Pilar Villanueva<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n<div class=\"sage-block-classic-wrapper\">\n\n<p>El Banco Central Europeo ha instado a las empresas y Administraciones P\u00fablicas de la zona del Euro a <strong>implementar la migraci\u00f3n a la primera etapa de la Zona \u00danica de Pagos en Euros<\/strong>, lo que se ha denominado SEPA (Single Euro Payments Area). El BCE ha informado que el 1 de febrero de 2014 es <a href=\"http:\/\/www.expansion.com\/agencia\/efe\/2013\/03\/21\/18190383.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">el l\u00edmite para la migraci\u00f3n de la zona del euro<\/a> a las transferencias de cr\u00e9ditos SEPA y los d\u00e9bitos directos SEPA.<!--more--><\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 es la Ley de servicios de pago?<\/h2>\n<p><a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2009-18118\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Ley 16\/2009, de servicios de pago<\/a> (PDF), tiene como objeto el incorporar al Ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol la Directiva 2007\/64\/CE. El objetivo general de la Directiva es garantizar que los <strong>pagos realizados en el \u00e1mbito de la Uni\u00f3n Europea<\/strong>, en concreto, las transferencias, los adeudos directos y las operaciones de pago directo efectuadas mediante tarjeta, <strong>puedan realizarse con la misma facilidad, eficiencia y seguridad<\/strong> que los pagos nacionales internos de los Estados miembros. Junto a ello contribuye al reforzamiento y protecci\u00f3n de los derechos de los usuarios de los servicios de pago y facilita la aplicaci\u00f3n operativa de los instrumentos de la zona \u00fanica de pagos en euros.<\/p>\n<p>Los objetivos espec\u00edficos de la Directiva y por lo tanto de la Ley espa\u00f1ola son los siguientes:<\/p>\n<ol>\n<li>Se persigue <strong>estimular la competencia entre los mercados nacionales<\/strong> y asegurar igualdad de oportunidades para competir. En esta l\u00ednea, se permite la creaci\u00f3n de nuevas entidades de pago que, sin perjuicio de que cumplan importantes exigencias y garant\u00edas para su funcionamiento, puedan representar una ampliaci\u00f3n de los proveedores de servicios de pago.<\/li>\n<li>Se pretende <strong>aumentar la transparencia en el mercado<\/strong>, tanto para los prestadores de los servicios como de los usuarios. Para conseguir este objetivo es preciso establecer normas comunes, como mejor sistema para ofrecer seguridad jur\u00eddica, tanto en el \u00e1mbito nacional como en el transfronterizo, toda vez que son uniformes las condiciones y los requisitos de informaci\u00f3n aplicables a los servicios de pago.<\/li>\n<li>Se establece <strong>un sistema com\u00fan de derechos y obligaciones<\/strong> para proveedores y para usuarios en relaci\u00f3n con la prestaci\u00f3n y utilizaci\u00f3n de los servicios de pago. Sin tal ordenaci\u00f3n, ser\u00eda imposible la integraci\u00f3n del mercado \u00fanico de pagos.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>\u00bfC\u00f3mo estamos de adaptados?<\/h2>\n<p>El uso de los <strong>adeudos directos SEPA<\/strong> en la zona euro es pr\u00e1cticamente imperceptible, alrededor del 1% de migraci\u00f3n, seg\u00fan los datos publicados por el Banco Central Europeo. Para el caso de transferencias, si bien se observa un 29,6% de migraci\u00f3n global en la zona euro, el porcentaje de transferencias <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/diccionario-empresarial\/sepa\/\">SEPA<\/a> sobre el total de transferencias se considera hoy por hoy insuficiente.<\/p>\n<p>En Espa\u00f1a las cifras ponen de manifiesto una situaci\u00f3n similar; si bien en transferencias en nuestro caso el indicador de migraci\u00f3n se sit\u00faa en torno al 40%, se requiere un esfuerzo por parte de los ordenantes para completar la migraci\u00f3n. En el caso de los adeudos el porcentaje apenas alcanza el segundo decimal, lo que plantea un aut\u00e9ntico reto para la migraci\u00f3n de un instrumento de pago que supone el 70% de los pagos y con m\u00e1s de cien mil emisores.<\/p>\n<h2>\u00bfCu\u00e1les son los componentes SEPA? Y \u00bfCu\u00e1les son los principales cambios?<\/h2>\n<ul>\n<li>Las transferencias SEPA, que sustituyen a las actuales transferencias nacionales.<\/li>\n<li>Los adeudos directos SEPA, en lugar de las actuales domiciliaciones de recibos espa\u00f1olas.<\/li>\n<li>Tarjetas bancarias.<\/li>\n<li>Transferencias.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Las cuentas bancarias se identifican mediante el c\u00f3digo internacional IBAN<\/strong> (que se construye a partir del tradicional C\u00f3digo Cuenta Cliente &#8211; CCC &#8211; usado en Espa\u00f1a), mientras que las entidades bancarias se identifican mediante el c\u00f3digo internacional BIC. En las operaciones emitidas, la fecha valor no podr\u00e1 ser anterior al momento de cargo en su cuenta.<\/p>\n<p>En las operaciones recibidas, <strong>la fecha valor no podr\u00e1 ser posterior al d\u00eda h\u00e1bil de recepci\u00f3n de los fondos<\/strong> por su entidad y la disponibilidad de los fondos ser\u00e1 inmediata despu\u00e9s de dicha recepci\u00f3n. El plazo m\u00e1ximo de ejecuci\u00f3n de las operaciones es de un d\u00eda h\u00e1bil.<\/p>\n<p>Con el objeto de poder cumplir con las fechas de valor mencionadas anteriormente, se han establecido tres horas de corte (cut off time):<\/p>\n<ul>\n<li>15:00h para transferencias en euros.<\/li>\n<li>12:00h en el caso que la orden de transferencia llegue mediante papel f\u00edsico.<\/li>\n<li>13:00h para transferencias internacionales.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Gastos compartidos, el ordenante abonar\u00e1 los gastos cobrados por su entidad y el beneficiario, en caso de que los hubiera, pagar\u00e1 los gastos cobrados por la suya.<\/p>\n<h2>Adeudos directos<\/h2>\n<p>Te\u00f3ricamente como hasta ahora, para que alg\u00fan emisor de recibos pueda originar el cargo de un importe en su cuenta, debe contar con su autorizaci\u00f3n expresa. Es decir, que el emisor tiene que haber recabado el consentimiento expreso de cada uno de sus deudores (ya sean personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas) antes de la emisi\u00f3n de los recibos.<\/p>\n<p>El banco antes de la emisi\u00f3n de un recibo, deber\u00e1 de tener constancia de que <strong>el emisor ha recabado la autorizaci\u00f3n expresa del deudor<\/strong>. Por este motivo la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de la Banca, est\u00e1 intentando buscar c\u00f3mo los bancos pueden tener constancia y de qu\u00e9 forma tenerla (por ejemplo en papel f\u00edsico o v\u00eda web).<\/p>\n<p>Exist\u00eda una duda de si para los actuales recibos que se est\u00e1n girando, ser\u00eda necesario cumplir con los requisitos que los bancos van a exigir, en donde el deudor demuestre que ha conseguido el consentimiento expreso. El Reglamento 260\/2012 mantiene la validez de los consentimientos emitidos antes de su entrada en vigor (1 de febrero de 2014), por lo que en principio, para estos recibos no ser\u00e1 necesario recabar informaci\u00f3n adicional.<\/p>\n<p>Los <strong>plazos de devoluci\u00f3n de los recibos cambian significativamente<\/strong>:<\/p>\n<ul>\n<li>El consumidor dispone de 8 semanas para devolver recibos autorizados, siempre que, cuando se dio la autorizaci\u00f3n, esta no especificase el importe exacto y dicho importe supere el que el ordenante pod\u00eda esperar razonablemente.<\/li>\n<li>Y de 13 meses para solicitar la rectificaci\u00f3n de operaciones incorrectas o no autorizadas.<\/li>\n<\/ul>\n<p>El plazo para que su entidad le devuelva los cargos o rechace la devoluci\u00f3n es de 10 d\u00edas h\u00e1biles.<\/p>\n<p>Adicionalmente, en las <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/diccionario-empresarial\/b2c\/\">transacciones entre empresas B2B (Business-to-Business)<\/a>, si previamente las empresas han acordado el esquema de adeudo B2B, el deudor s\u00f3lo dispondr\u00e1 de dos d\u00edas para reclamar la devoluci\u00f3n. Recalcamos que este sistema de adeudo es s\u00f3lo entre empresas y siempre que entre las mismas exista un acuerdo previo.<\/p>\n<h2>Tarjetas bancarias<\/h2>\n<p>En la <strong>renovaci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito o al solicitar una nueva tarjeta<\/strong>, su entidad bancaria le habr\u00e1 proporcionado una con la inclusi\u00f3n de un <strong>chip EMV<\/strong> (Europay MasterCard VISA). Adem\u00e1s, en los comercios, en vez de utilizar la banda magn\u00e9tica, se introduce la tarjeta en los dispositivos para leer el chip EMV.<\/p>\n<p>Con la llegada del chip, en lugar de la firma, en general le ser\u00e1 requerido su n\u00famero personal para autorizar la operaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Despu\u00e9s de este r\u00e1pido vistazo que hemos realizado a la L<strong>ey de Servicios de Pago<\/strong>, vemos que <strong>la misma tiene un impacto significativo en las empresa<\/strong>s, las cuales se ven afectadas por bastantes cambios. Aunque sin duda los m\u00e1s significativos son los relacionados con los adeudos directos, ya que actualmente este instrumento de pago supone el 70%. Por lo que debido a la importancia de la Ley SEPA, no debemos \u00abdejar las cosas para el \u00faltimo d\u00eda\u00bb ya que los riesgos y costes que pudi\u00e9ramos tener son muy altos; as\u00ed que en el caso de no haber empezado ya, debemos prepararnos lo antes posible para el cumplimiento de esta Ley.<\/p>\n<div class=\"inpost\">\n<p>La implementaci\u00f3n SEPA supondr\u00e1 beneficios para nuestras empresas, desde la centralizaci\u00f3n de cobros y pagos hasta oportunidades de innovaci\u00f3n t\u00e9cnica y funcionale, entre otros muchos.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"single-cta\">\n\t<div class=\"single-cta__positioner\">\n\t\t<div class=\"single-cta__wrapper has-dark-background-color\">\n\t\t\t<div class=\"single-cta__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<h2 class=\"single-cta__title h3\">Subscr\u00edbete a la newsletter de Sage Advice<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"single-cta__description\">\n\t\t\t\t\t\t<p>Recibe nuestros consejos m\u00e1s recientes directamente en la bandeja de entrada de tu correo electr\u00f3nico.<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a\n\t\t\t\t\t\thref=\"#gate-263a5c00-99e4-4e71-8421-469deda8e674\"\n\t\t\t\t\t\tclass=\"single-cta__button button button--primary\"\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t>Suscr\u00edbete<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"1440\" height=\"810\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg\" class=\"single-cta__image\" alt=\"Sage\" loading=\"lazy\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg 1440w\" sizes=\"auto, (min-width: 48em) 33vw, 100vw\" \/>\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El Banco Central Europeo ha instado a las empresas y Administraciones P\u00fablicas de la zona del Euro a implementar la migraci\u00f3n a la primera etapa de la Zona \u00danica de Pagos en Euros, lo que se ha denominado SEPA (Single Euro Payments Area). 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