{"id":5659,"date":"2015-10-26T08:37:23","date_gmt":"2015-10-26T08:37:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/cotizar-por-el-minimo-y-contratar-planes-de-pensiones-privados-ventajas-e-inconvenientes\/"},"modified":"2026-02-04T19:48:05","modified_gmt":"2026-02-04T18:48:05","slug":"cotizar-por-el-minimo-y-contratar-planes-de-pensiones-privados-ventajas-e-inconvenientes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/cotizar-por-el-minimo-y-contratar-planes-de-pensiones-privados-ventajas-e-inconvenientes\/","title":{"rendered":"Cotizar por el m\u00ednimo y contratar planes de pensiones privados: ventajas e inconvenientes"},"content":{"rendered":"<header class=\"entry-header has-dark-background-color entry-header--has-illustration entry-header--has-illustration--generic\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"entry-header__row row align-center\">\n\t\t\t<div class=\"col col-lg-7 col-xlg-6 entry-header__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"component component-single-header\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"entry-header__misc text--subtitle text--uppercase text--small\">\n\t\t\t\t\t\t\t<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/categoria\/estrategia-gestion\/\" class=\"entry-header__link\">Estrategia y Gesti\u00f3n<\/a>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t<div class=\"entry-title-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<h1 class=\"entry-title\">\n\t\t\t\t\t\tCotizar por el m\u00ednimo y contratar planes de pensiones privados: ventajas e inconvenientes\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"entry-header__description\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\t<div class=\"single-post-details container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t<span class=\"posted-on \"><time class=\"entry-date published\" datetime=\"2015-10-26T08:37:23+01:00\">26 octubre, 2015<\/time><\/span><span class=\"reading-time\"> minutos de lectura<\/span>\n\t\t<button\n\t\t\ttype=\"button\"\n\t\t\tclass=\"social-share-button button button--icon button--secondary js-social-share-button\"\n\t\t\tdata-share-title=\"Cotizar por el m\u00ednimo y contratar planes de pensiones privados: ventajas e inconvenientes\"\n\t\t\tdata-share-url=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/cotizar-por-el-minimo-y-contratar-planes-de-pensiones-privados-ventajas-e-inconvenientes\/\"\n\t\t\tdata-share-text=\"Please read this interesting article\"\n\t\t>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__share-label\">Compartir<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-label\" hidden>Copiar enlace<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-tooltip\" aria-hidden=\"true\" hidden>Copiado<\/span>\n\t\t<\/button>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/header>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-post-author has-dark-background-color alignfull\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"co-authors\">\n\t\t\t\t\t\n\t\t<div class=\"entry-author-wrapper\">\n\t\t\t<a class=\"entry-author\" href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/author\/carlos-roberto-cabelllo\/\">\n\t\t\t\t<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"40\" height=\"40\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2017\/10\/Carlos-Roberto-Cabello.jpg\" class=\"entry-author__image\" alt=\"Carlos Roberto Cabello\" \/>\t\t\t\t<span class=\"entry-author__name\">Carlos Roberto Cabello<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"sage-block-classic-wrapper\">\n\n<p>Cada a\u00f1o se establecen en los Presupuestos Generales del Estado las bases m\u00e1ximas y m\u00ednimas de cotizaci\u00f3n para los trabajadores del Regimen General de Aut\u00f3nomos (RETA). Para el a\u00f1o 2015 se han establecido entre 884,40 euros\/mes de cotizaci\u00f3n m\u00ednima y una base m\u00e1xima de cotizaci\u00f3n: 3.606,00 euros\/mes. Dentro de estos baremos, los aut\u00f3nomos pueden elegir su base de cotizaci\u00f3n que, en teor\u00eda, tiene que adecuarse a los ingresos que ha obtenido en el a\u00f1o, aunque esto no siempre ocurre. En algunos casos se apuesta por <strong>cotizar por el m\u00ednimo y contratar planes de pensiones privados<\/strong> para complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica.<\/p>\n<p>Esto tiene una serie de ventajas y de inconvenientes que es imprescindible evaluar antes de tomar la decisi\u00f3n de apostar por una u otra alternativa. <strong>Si queremos tener una pensi\u00f3n m\u00e1s alta en el momento de la jubilaci\u00f3n, tenemos que cotizar por una base m\u00e1s alta<\/strong>, ya que con la m\u00ednima nos va a quedar tambi\u00e9n la pensi\u00f3n m\u00ednima. Cuando se ten\u00edan en cuenta los \u00faltimos 15 a\u00f1os de cotizaci\u00f3n para el c\u00e1lculo de la pensi\u00f3n, lo que muchos hac\u00edan era subir la base de cotizaci\u00f3n en esos \u00faltimos a\u00f1os para mejorar la pensi\u00f3n que cobrar\u00edan. Al ampliarse el n\u00famero de a\u00f1os de cotizaci\u00f3n para el c\u00e1lculo, esto ya no tiene demasiado sentido.<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<h2>La cotizaci\u00f3n del aut\u00f3nomo<\/h2>\n<p>La <strong>pensi\u00f3n p\u00fablica tiene la ventaja de que siempre ser\u00e1 igual<\/strong>, si se mantiene el sistema actual, independientemente de los a\u00f1os de vida que nos queden por delante una vez que nos hayamos jubilado. Es decir, da lo mismo que vivamos cinco a\u00f1os m\u00e1s que veinte despu\u00e9s de jubilarnos, cobraremos siempre nuestro dinero, mientras que un<a href=\"https:\/\/www.selfbank.es\/centro-de-ayuda\/planes-de-pensiones\/que-es-un-plan-de-pensiones\"> plan de pensiones<\/a> implica una cantidad de dinero ahorrada, finita y que nosotros mismos tenemos que gestionarnos.<\/p>\n<p><strong>Aumentar la base de cotizaci\u00f3n implica tambi\u00e9n aumentar la cuota mensual de aut\u00f3nomos<\/strong>. Supongamos que ahora estamos cotizando por la base m\u00ednima de 884,40 y queremos pasar a cotizar por una base de 1.500\u20ac pensando en mejorar la pensi\u00f3n del futuro. Esto implica que si aplicamos el tipo del 29,8% com\u00fan pasaremos de pagar 263,55\u20ac a la Seguridad Social cada mes a pagar 433,50\u20ac. Esta diferencia entre los costes que supone una base u otra es la que tenemos que evaluar que es m\u00e1s rentable para nosotros, si a\u00f1adirlo a nuestra base de cotizaci\u00f3n para mejorar nuestra pensi\u00f3n p\u00fablica o invertirlo en un plan privado.<\/p>\n<p>La <strong>diferencia ser\u00e1 de unos 2.000 \u20ac anuales<\/strong> que invertir\u00edamos en un plan de pensi\u00f3n privado o a mejorar la pensi\u00f3n que tendr\u00edamos en el futuro. La decisi\u00f3n no es sencilla. A veces simplemente no se puede cotizar por un valor m\u00e1s alto ya que a duras penas se llega a final de mes. Aumentando la cotizaci\u00f3n a 1.500\u20ac de base, podemos llegar a tener una pensi\u00f3n que ronde los 1.000\u20ac en doce pagas, aunque depender\u00e1 mucho de los a\u00f1os que hayamos cotizado por dicha base y la edad a la que nos jubilemos. La <a href=\"https:\/\/sede.seg-social.gob.es\/Sede_1\/Lanzadera\/index.htm?URL=96\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Seguridad Social nos permite mediante un simulador<\/a> hacer un c\u00e1lculo en funci\u00f3n de los datos que aportemos.<\/p>\n<p>Otro aspecto que tambi\u00e9n tenemos que considerar es que si subimos nuestra base de cotizaci\u00f3n, <strong>si estamos enfermos o tenemos una baja laboral<\/strong>, tendremos una retribuci\u00f3n m\u00e1s elevada, ya que con la base m\u00ednima si no trabajamos a duras penas podemos aguantar un par de meses de baja. Para una enfermedad menor no tendr\u00e1 mucha importancia, pero en caso de tener un accidente y pasar un par de meses sin poder trabajar agradeceremos no tener la base m\u00ednima de cotizaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s a partir de una edad determinada, <strong>47 o 48 a\u00f1os, la base sube por ley<\/strong>. Para el 2015 la base de cotizaci\u00f3n de los aut\u00f3nomos que con fecha 1 de enero hayan cumplido 48 o m\u00e1s a\u00f1os deber\u00e1 ser un valor dentro del intervalo 953,70 y 1.945,80 euros mensuales, excepto en el caso del c\u00f3nyuge del titular del negocio que a causa de su fallecimiento, haya tenido que hacerse cargo del mismo y darse de alta en el R\u00e9gimen Especial de Aut\u00f3nomos y tenga con cuarenta y cinco o m\u00e1s a\u00f1os de edad.<\/p>\n<h2>Planes de pensiones para complementar la pensi\u00f3n futura<\/h2>\n<p>Si apostamos por un plan de pensiones privado, y teniendo en cuenta el diferencial antes calculado de unos 2.000\u20ac anuales, debemos tener en cuenta el n\u00famero de a\u00f1os durante el cual se van a realizar aportaciones a dicho plan. Pongamos que con 45 a\u00f1os iniciamos nuestro plan de pensiones y realizamos aportaciones durante 20 a\u00f1os. Al llegar a nuestra <strong>jubilaci\u00f3n tendremos una aportaci\u00f3n de unos 40.000\u20ac<\/strong>.<\/p>\n<p>Pero esta no ser\u00e1 la cantidad definitiva ya que los<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/planes-de-pensiones-de-empleo-interesantes-para-empresas-y-empleados\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"> planes de pensiones <\/a>realizan una inversi\u00f3n de nuestro dinero en rentas fijas y variables, es decir, tienen una rentabilidad que pueden hacer crecer nuestros ahorros, por lo que <strong>la cantidad que al final percibimos ser\u00e1 mayor a la cantidad aportada<\/strong>. El total ser\u00e1 m\u00e1s o menos en funci\u00f3n de la rentabilidad prevista y la volatilidad que tenga el fondo de pensiones donde hemos dejado nuestros ahorros.<\/p>\n<p>Pero adem\u00e1s el <strong>plan de pensiones tiene una desgravaci\u00f3n fiscal<\/strong> que debemos tener en cuenta, pero tambi\u00e9n generar\u00e1 unos gastos en el momento de su rescate, donde tenemos que hacer frente a un aumento patrimonial y pagar los correspondientes impuestos al recuperar nuestro dinero. Es importante tener un buen <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/documentacion-irpf-para-el-asesor-fiscal\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">asesor fiscal<\/a> que nos ponga todos los n\u00fameros en claro en funci\u00f3n de las aportaciones que vamos a realizar. Adem\u00e1s estamos expuestos a los cambios legislativos que sobre este aspecto puedan producirse de aqu\u00ed al momento de su rescate.<\/p>\n<p>Por otro lado existe la<strong> posibilidad de rescate anticipada<\/strong> antes de la edad de jubilaci\u00f3n en determinadas condiciones, un aspecto muy interesante para muchos aut\u00f3nomos. Estas situaciones suelen contemplarse en caso de desempleo, de desahucio, enfermedad grave o invalidez, entre otros. Esto permite a algunos aut\u00f3nomos tener un ligero margen para volver a comenzar en caso de que nuestro negocio no haya salido tal y como esper\u00e1bamos.<\/p>\n<p>Como hab\u00e9is visto son <strong>varios los aspectos y las ventajas por ambos lados <\/strong>de mejorar la aportaci\u00f3n m\u00ednima a la Seguridad Social como base de cotizaci\u00f3n. Hacerlo a trav\u00e9s de un plan de pensiones privado o con mejorar nuestra base para tener una pensi\u00f3n en el futuro con la que poder vivir con m\u00e1s holgura.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"single-cta\">\n\t<div class=\"single-cta__positioner\">\n\t\t<div class=\"single-cta__wrapper has-dark-background-color\">\n\t\t\t<div class=\"single-cta__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<h2 class=\"single-cta__title h3\">Subscr\u00edbete a la newsletter de Sage Advice<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"single-cta__description\">\n\t\t\t\t\t\t<p>Recibe nuestros consejos m\u00e1s recientes directamente en la bandeja de entrada de tu correo electr\u00f3nico.<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a\n\t\t\t\t\t\thref=\"#gate-263a5c00-99e4-4e71-8421-469deda8e674\"\n\t\t\t\t\t\tclass=\"single-cta__button button button--primary\"\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t>Suscr\u00edbete<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"1440\" height=\"810\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg\" class=\"single-cta__image\" alt=\"Sage\" loading=\"lazy\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg 1440w\" sizes=\"auto, (min-width: 48em) 33vw, 100vw\" \/>\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cada a\u00f1o se establecen en los Presupuestos Generales del Estado las bases m\u00e1ximas y m\u00ednimas de cotizaci\u00f3n para los trabajadores del Regimen General de Aut\u00f3nomos (RETA). 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