{"id":9452,"date":"2018-01-29T10:47:08","date_gmt":"2018-01-29T10:47:08","guid":{"rendered":"http:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/?p=9452"},"modified":"2026-02-04T18:57:18","modified_gmt":"2026-02-04T17:57:18","slug":"psd2-hacia-una-nueva-etapa-en-servicios-de-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/psd2-hacia-una-nueva-etapa-en-servicios-de-pago\/","title":{"rendered":"PSD2: hacia una nueva etapa en servicios de pago"},"content":{"rendered":"<header class=\"entry-header has-dark-background-color entry-header--has-illustration entry-header--has-illustration--generic\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"entry-header__row row align-center\">\n\t\t\t<div class=\"col col-lg-7 col-xlg-6 entry-header__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"component component-single-header\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"entry-header__misc text--subtitle text--uppercase text--small\">\n\t\t\t\t\t\t\t<a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/categoria\/estrategia-gestion\/\" class=\"entry-header__link\">Estrategia y Gesti\u00f3n<\/a>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t<div class=\"entry-title-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<h1 class=\"entry-title\">\n\t\t\t\t\t\tPSD2: hacia una nueva etapa en servicios de pago\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"entry-header__description\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\t<div class=\"single-post-details container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t<span class=\"posted-on \"><time class=\"entry-date published\" datetime=\"2018-01-29T10:47:08+01:00\">29 January, 2018<\/time><\/span><span class=\"reading-time\"> minutos de lectura<\/span>\n\t\t<button\n\t\t\ttype=\"button\"\n\t\t\tclass=\"social-share-button button button--icon button--secondary js-social-share-button\"\n\t\t\tdata-share-title=\"PSD2: hacia una nueva etapa en servicios de pago\"\n\t\t\tdata-share-url=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/psd2-hacia-una-nueva-etapa-en-servicios-de-pago\/\"\n\t\t\tdata-share-text=\"Please read this interesting article\"\n\t\t>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__share-label\">Compartir<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-label\" hidden>Copiar enlace<\/span>\n\t\t\t<span class=\"social-share-button__copy-tooltip\" aria-hidden=\"true\" hidden>Copiado<\/span>\n\t\t<\/button>\n\n\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/header>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-post-author has-dark-background-color alignfull\">\n\t<div class=\"container\">\n\t\t<div class=\"col\">\n\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"co-authors\">\n\t\t\t\t\t\n\t\t<div class=\"entry-author-wrapper\">\n\t\t\t<a class=\"entry-author\" href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/author\/gonzalo-garcia-abad\/\">\n\t\t\t\t<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"40\" height=\"40\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/Gonzalo-Garcia_2024_600x600-350x350.jpg\" class=\"entry-author__image\" alt=\"\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/Gonzalo-Garcia_2024_600x600-350x350.jpg 350w, https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2024\/02\/Gonzalo-Garcia_2024_600x600.jpg 600w\" sizes=\"auto, (max-width: 40px) 100vw, 40px\" \/>\t\t\t\t<span class=\"entry-author__name\">Gonzalo Garc\u00eda Abad<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"sage-block-classic-wrapper\">\n\n<p>En este post de<strong> contenido actualizado<\/strong> te contamos qu\u00e9 es PSD2, la denominaci\u00f3n con la que com\u00fanmente se conoce a la directiva que regula los servicios de pago en el mercado interior europeo.<\/p>\n<p>PSD por sus siglas en ingl\u00e9s (<em>Payment Services Directive<\/em>) y 2 porque sustituy\u00f3 a una anterior.<\/p>\n<p>Para las empresas va a suponer algunos cambios importantes. Los \u00e1mbitos afectados m\u00e1s destacados van a ser los propios <strong>pagos<\/strong> y la <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/tareas-administrativas-como-afectan-a-tus-clientes\/\">gesti\u00f3n administrativa<\/a>. En conjunto, se esperan importantes ventajas, pero tambi\u00e9n tendr\u00e1n que afrontar algunos retos.<!--more--><\/p>\n<hr \/>\n<p><cite class=\"content-cite\">Una normativa prevista para entrar en vigor este pr\u00f3ximo 14 de septiembre, pero que probablemente se retrasar\u00e1 ya que el pasado mes de julio se anunci\u00f3 que la patronal europea de los medios de pago (EPSM por sus siglas en ingl\u00e9s) hab\u00eda solicitado <strong>un retraso m\u00ednimo de 18 meses<\/strong> para la introducci\u00f3n de las nuevas reglas de Autenticaci\u00f3n Reforzada del Cliente.<\/cite><\/p>\n<p><cite class=\"content-cite\">Y, ahora, esa petici\u00f3n ha sido atendida por lo que, seg\u00fan ha difundido la asociaci\u00f3nd e empresas de ecommerce Ecommerce Europe a sus asociados, la mayor\u00eda de los pa\u00edses del Espacio Econ\u00f3mico Europe aplicar\u00e1n una moratoria la entrada en vigor de la PSD2 en su totalidad, <strong>que oscilar\u00e1 entre los 9 meses, opci\u00f3n recomendada por la\u00a0EBA (Autoridad Bancaria Europea), y los 18 meses.<\/strong><\/cite><\/p>\n<hr \/>\n<h2>\u00bfEn qu\u00e9 estado se encuentra la aplicaci\u00f3n de la PSD2?<\/h2>\n<p>El punto de partida fue <a href=\"http:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/ES\/TXT\/?uri=CELEX:32007L0064\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">la directiva de 2007<\/a>, conocida como <strong>PSD1<\/strong>. Aquella directiva ten\u00eda como finalidad crear un <strong>mercado \u00fanico de servicios de pago<\/strong> en la UE. En Espa\u00f1a propici\u00f3 la aprobaci\u00f3n de una <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/conoce-a-fondo-la-ley-de-servicios-de-pago\/\">ley de servicios de pago<\/a>, que pr\u00f3ximamente ser\u00e1 sustituida por una nueva.<\/p>\n<p>En estos a\u00f1os, la transformaci\u00f3n digital y las novedades en el sector financiero hac\u00edan necesaria una <strong>actualizaci\u00f3n<\/strong>. Ese es el objetivo de la PSD2: dar validez a un marco que se ha quedado anticuado por factores como:<\/p>\n<ul>\n<li>Las innovaciones t\u00e9cnicas<\/li>\n<li>El incremento de los pagos m\u00f3viles y electr\u00f3nicos<\/li>\n<li>La aparici\u00f3n de nuevos tipos de servicios de pago<\/li>\n<li>Las nuevas necesidades en materia de seguridad<\/li>\n<li>Las lagunas legales en los pa\u00edses de la UE que dificultan la uniformidad del marco regulador<\/li>\n<\/ul>\n<p>La directiva PSD2 se materializ\u00f3 en realidad el 25 de noviembre de 2015. Sin embargo, dado que se trata de una directiva, <strong>es necesario que se transponga<\/strong> a los diferentes estados miembros a trav\u00e9s de normas nacionales. El plazo para hacerlo terminaba el d\u00eda 13 de enero de este a\u00f1o.<\/p>\n<p>Sin embargo, en el caso de Espa\u00f1a, todav\u00eda no se han aprobado tales normas. En estos momentos, el plan normativo 2018 del Gobierno de Espa\u00f1a incluye tanto una ley como un reglamento de desarrollo. Por tanto, posiblemente, <strong>se podr\u00edan aprobar a lo largo de este mismo a\u00f1o<\/strong>. Adem\u00e1s, por <a href=\"http:\/\/www.mineco.gob.es\/stfls\/mineco\/ministerio\/participacion_publica\/audiencia\/ficheros\/ECO_Tes_171222_AP_Ley_transposicion_PSD2.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">el anteproyecto<\/a> que ya conocemos, que se prev\u00e9 que tras su aprobaci\u00f3n, la ley entre en vigor a los tres meses de su publicaci\u00f3n.<\/p>\n<p>La directiva se centra en regular relaciones entre empresas, particulares y otras personas y entidades privadas. Eso hace que, a pesar de que no se ha transpuesto en fecha, <strong>de momento, su aplicaci\u00f3n sea muy limitada<\/strong>. En este tipo de relaciones, de acuerdo con la jurisprudencia del TJUE, no se puede invocar ante los tribunales una directiva no transpuesta.<\/p>\n<h2>Los principales puntos de inter\u00e9s de la PSD2 para las empresas<\/h2>\n<p>La PSD2 trae un gran n\u00famero de <strong>novedades<\/strong>. Entre las que m\u00e1s inter\u00e9s suscitan en las empresas encontramos las siguientes.<\/p>\n<h3>Nueva regulaci\u00f3n para nuevos servicios de pago<\/h3>\n<p>Los servicios de pago han tenido en los \u00faltimos a\u00f1os <strong>diversas novedades<\/strong> que ahora encuentran una regulaci\u00f3n concreta con la PSD2. Entre ellos encontramos los de iniciaci\u00f3n de pagos y los de informaci\u00f3n sobre cuentas.<\/p>\n<p>Los <strong>servicios de iniciaci\u00f3n de pagos<\/strong> permiten al proveedor dar al beneficiario de la orden de pago la seguridad de que el pago se ha iniciado. Con ello se pretende dar un incentivo al beneficiario para que entregue el bien o preste el servicio sin dilaci\u00f3n indebida. Son una soluci\u00f3n de bajo coste tanto para los comerciantes como para los consumidores. Adem\u00e1s, ofrecen a estos \u00faltimos la posibilidad de hacer compras <em>online<\/em> aun cuando no posean tarjetas de pago.<\/p>\n<p>Los <strong>servicios de informaci\u00f3n sobre cuentas<\/strong> proporcionan al usuario del servicio de pago informaci\u00f3n agregada sobre una o varias cuentas de pago mantenidas en sus proveedores de servicios de pago, lo que permite tener en todo momento una visi\u00f3n global e inmediata de su situaci\u00f3n financiera.<\/p>\n<h3>\u00bfMenores costes en servicios de pago?<\/h3>\n<p>Se pretende una<strong> mayor competencia <\/strong>que contribuya a la reducci\u00f3n del precio de los servicios de pago. Para lograr ese objetivo, las medidas que promueve la directiva se orientan en diferentes direcciones:<\/p>\n<ul>\n<li>Que las entidades de cr\u00e9dito tengan que ofrecer <strong>colaboraci\u00f3n <\/strong>en algunos aspectos a los nuevos proveedores de servicios de pago<\/li>\n<li>Regular <strong>nuevas formas de prestar servicios de pago<\/strong> que carec\u00edan de una regulaci\u00f3n clara<\/li>\n<li>Incrementar la <strong>homogeneidad entre las normativas<\/strong> nacionales con el fin de reducir los costes de prestar servicios en diferentes pa\u00edses<\/li>\n<\/ul>\n<h3>\u00bfPropiciar\u00e1 servicios de mayor calidad?<\/h3>\n<p>Es posible. Por un lado, <strong>reforzar\u00e1 los requisitos de protecci\u00f3n<\/strong>, especialmente para los consumidores, en los <strong>nuevos servicios de pago<\/strong>. Eso deber\u00eda, por ejemplo, impactar en una experiencia m\u00e1s segura y satisfactoria en el <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/diccionario-empresarial\/comercio-electronico\/\">comercio electr\u00f3nico<\/a> o en el pago electr\u00f3nico de toda clase de bienes y servicios.<\/p>\n<p>Al mismo tiempo, los operadores tradicionales del sector, como <strong>las entidades de cr\u00e9dito, est\u00e1n lanzando nuevas propuestas<\/strong>. Son conscientes de que el <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/como-dirigirse-a-los-millennials-y-crear-nuevos-negocios\/\">emprendedor actual<\/a> quiere mayor agilidad y comodidad en el movimiento de fondos en las transacciones de bienes y servicios, pero tambi\u00e9n de los datos que se generan. Y, adem\u00e1s, reclaman la m\u00e1xima <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/proteger-la-seguridad-de-datos-de-tu-negocio-frente-al-fraude\/\">seguridad<\/a>. Demandan una mayor automatizaci\u00f3n y herramientas que faciliten sacar provecho en la gesti\u00f3n del an\u00e1lisis de los datos bancarios.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, la directiva PSD2 pretende abrir camino a las posibilidades de <strong>colaboraci\u00f3n <\/strong>entre los agentes tradicionales del sector y los nuevos. Los bancos deben facilitar a estos nuevos proveedores de servicios de pago la informaci\u00f3n que tienen de sus clientes <strong>siempre que \u00e9stos lo autoricen y se cumpla con los requisitos de seguridad<\/strong>.<\/p>\n<h3>El impacto en la gesti\u00f3n<\/h3>\n<p>Los datos bancarios son muy importantes en \u00e1mbitos como la contabilidad, <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/tesoreria\/\">la gesti\u00f3n de tesorer\u00eda<\/a> y en los procesos de pago. Con la directiva PSD2 se pretende crear un marco que facilite la <strong>creaci\u00f3n de nuevas herramientas<\/strong> que permitan realizar esas tareas de forma cada vez m\u00e1s invisible, eficiente e inteligente.<\/p>\n<p>Eso exige, por un lado, <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/robots-y-automatizacion-afectaran-a-las-tareas-del-area-contable\/\">automatizaci\u00f3n<\/a>. Los datos pueden dirigirse simult\u00e1neamente a diversas tareas. Las empresas pueden contar con servicios prestados por diferentes proveedores que requieren el empleo de unos mismos datos y <strong>una \u201cjungla\u201d de autorizaciones no debe ser obst\u00e1culo para la automatizaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n<p>Pero, por otro lado, se busca mantener las m\u00e1ximas <strong>garant\u00edas de seguridad<\/strong> posibles en el movimiento de datos y dinero. Eso es muy importante tanto para las empresas como para los clientes. Las orientaciones de esas medidas de seguridad se basar\u00e1n en:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Algo que tenga que ver con nosotros<\/strong> (como nuestra huella dactilar o nuestro iris)<\/li>\n<li><strong>Alguna cosa que poseamos<\/strong> (como nuestro <em>smartphone <\/em>o una tarjeta)<\/li>\n<li><strong>Algo que conozcamos<\/strong> (como una contrase\u00f1a)<\/li>\n<\/ul>\n<h3>El fin de los recargos por el empleo de un instrumento de pago<\/h3>\n<p>Los beneficiarios de operaciones de pago (como comerciantes o prestadores de servicios, por ejemplo) no podr\u00e1n exigir al ordenante (su cliente) el pago de gastos o cuotas adicionales por la utilizaci\u00f3n de cualesquiera instrumentos de pago.<\/p>\n<p>Eso significa que, por ejemplo, <strong>no podr\u00e1n cobrar un recargo por el empleo <\/strong>de <a href=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/compensa-a-todos-los-comercios-aceptar-el-pago-con-tarjetas-de-credito\/\">tarjeta<\/a>. Eso tiene una implicaci\u00f3n en materia de costes, ya que no todos los instrumentos de pago generan los mismos costes.<\/p>\n<p>Pero tambi\u00e9n tiene una implicaci\u00f3n en materia de <strong>competencia<\/strong>. Que en unos pa\u00edses puedan existir recargos y en otros no, puede generar distorsiones, especialmente en el comercio electr\u00f3nico.<\/p>\n<h3>El efecto de la PSD2 en las microempresas<\/h3>\n<p>La nueva directiva de servicios de pago que ahora habr\u00e1 de transponerse recoge un nivel especial de <strong>protecci\u00f3n para los consumidores<\/strong>. Los contratos entre empresas y otras organizaciones no estar\u00e1n tan sujetos a las mismas restricciones, sino que disfrutar\u00e1n de una mayor libertad para establecer sus disposiciones. En el caso de las <strong>microempresas<\/strong>, los estados miembros tienen la posibilidad de atribuirlas el mismo nivel de protecci\u00f3n que a los consumidores.<\/p>\n<p>La PSD2 tardar\u00e1 a\u00fan algunos meses en desplegar todos sus efectos. Sin embargo, <strong>ya viene abriendo una nueva etapa en servicios de pago<\/strong>. Los proveedores de servicios de pago (los tradicionales y los modernos) han iniciado <strong>una carrera tecnol\u00f3gica<\/strong>. El objetivo es ofrecer mayor seguridad, mejor experiencia y poder cumplir con el nuevo marco que exigir\u00e1 m\u00e1s colaboraci\u00f3n.<\/p>\n<\/div>\n<div class=\"single-cta\">\n\t<div class=\"single-cta__positioner\">\n\t\t<div class=\"single-cta__wrapper has-dark-background-color\">\n\t\t\t<div class=\"single-cta__content\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t<h2 class=\"single-cta__title h3\">Subscr\u00edbete a la newsletter de Sage Advice<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"single-cta__description\">\n\t\t\t\t\t\t<p>Recibe nuestros consejos m\u00e1s recientes directamente en la bandeja de entrada de tu correo electr\u00f3nico.<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a\n\t\t\t\t\t\thref=\"#gate-263a5c00-99e4-4e71-8421-469deda8e674\"\n\t\t\t\t\t\tclass=\"single-cta__button button button--primary\"\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t>Suscr\u00edbete<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"1440\" height=\"810\" src=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg\" class=\"single-cta__image\" alt=\"Sage\" loading=\"lazy\" srcset=\"https:\/\/www.sage.com\/es-es\/blog\/wp-content\/uploads\/sites\/8\/2022\/04\/GettyImages-1171960556-1440x810.jpg 1440w\" sizes=\"auto, (min-width: 48em) 33vw, 100vw\" \/>\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En este post de contenido actualizado te contamos qu\u00e9 es PSD2, la denominaci\u00f3n con la que com\u00fanmente se conoce a la directiva que regula los servicios de pago en el mercado interior europeo. 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