{"id":9266,"date":"2023-08-02T15:21:39","date_gmt":"2023-08-02T14:21:39","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sage.com\/pt-pt\/blog\/?p=9266"},"modified":"2025-12-03T14:44:10","modified_gmt":"2025-12-03T14:44:10","slug":"pagamentos-em-portugal-o-protagonismo-crescente-do-digital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sage.com\/pt-pt\/blog\/pagamentos-em-portugal-o-protagonismo-crescente-do-digital\/","title":{"rendered":"Pagamentos em Portugal: o protagonismo crescente do digital"},"content":{"rendered":"
\n\t
\n\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\tTecnologia e Inova\u00e7\u00e3o<\/a>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\tPagamentos em Portugal: o protagonismo crescente do digital\t\t\t\t\t<\/h1>\n\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\t\t

\n\t\t
\n\t\t\t
\n\t
\n\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\n\t\t
\n\t\t\t\n\t\t\t\t\"\"\t\t\t\tMaria Caldeira<\/span>\n\t\t\t<\/a>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n\n\n

A estonteante velocidade do desenvolvimento tecnol\u00f3gico e a crescente digitaliza\u00e7\u00e3o das economias, impulsionadas pelo \u2018empurr\u00e3o\u2019 dado pela pandemia, est\u00e3o a alterar profunda e rapidamente o mercado dos pagamentos<\/strong>. Ao mesmo tempo, o uso do dinheiro f\u00edsico tem ca\u00eddo a pique, ainda que existam ainda algumas resist\u00eancias, quer de consumidores quer de muitos comerciantes. O cart\u00e3o banc\u00e1rio \u00e9 preponderante<\/strong> entre os meios de pagamento eletr\u00f3nicos e as novas estrelas s\u00e3o o MBWay<\/strong> e a tecnologia contactless<\/em>, sobretudo esta \u00faltima, que tem tido grande ades\u00e3o de particulares e comerciantes. O recurso ao MBWay \u00e9 j\u00e1 o meio de pagamento privilegiado junto das camadas mais jovens<\/strong> de consumidores.<\/p>\n\n\n\n

Os \u00faltimos dados do Banco de Portugal revelam, de resto, que, em 2022, o uso de meios alternativos ao numer\u00e1rio e aos cheques voltou a crescer. S\u00f3 nos pagamentos contactless<\/em> a subida ultrapassou os 50%.<\/p>\n\n\n\n

Houve tamb\u00e9m um aumento significativo nos pagamentos. No retalho portugu\u00eas<\/strong>, foram processados 3,7 mil milh\u00f5es de opera\u00e7\u00f5es de pagamento<\/strong>, no montante total de 655,5 mil milh\u00f5es de euros, o correspondente a uma subida anual de quase 21% – em quantidade – e de 16% – em valor. Estes n\u00fameros traduzem um processamento, em m\u00e9dia, de 10,2 milh\u00f5es de pagamentos por dia.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Com os meios digitais a ganhar terreno de forma t\u00e3o significativa nos h\u00e1bitos dos portugueses, empresas e comerciantes s\u00e3o obrigados a adaptar-se para acompanhar a tend\u00eancia. At\u00e9 porque, ao contr\u00e1rio da transi\u00e7\u00e3o que as gera\u00e7\u00f5es mais velhas est\u00e3o a ter de fazer, as novas pouco conhecem de outra realidade que n\u00e3o seja a da era digital.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Novas tecnologias, novos h\u00e1bitos<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Menos cheques e menos dinheiro f\u00edsico, mais pagamentos eletr\u00f3nicos<\/a>, com cart\u00e3o ou \u00e0 dist\u00e2ncia. \u00c9 este cada vez mais o cen\u00e1rio vivido em Portugal e em boa parte do restante mundo ocidental. O movimento de mudan\u00e7a mais impressionante est\u00e1 a dar-se ao n\u00edvel do recurso \u00e0 tecnologia contactless<\/em> (cart\u00f5es ou dispositivos m\u00f3veis). A pandemia impulsionou os pagamentos \u00e0 dist\u00e2ncia, na altura por motivos de sa\u00fade p\u00fablica, e os v\u00e1rios agentes do mercado est\u00e3o a incorporar esta pr\u00e1tica nos seus h\u00e1bitos e prefer\u00eancias. Em 2022, tamb\u00e9m de acordo com os dados do Banco de Portugal, os pagamentos contactless<\/em> cresceram 58,6%<\/strong> – em quantidade – e 65,7% – em valor – por compara\u00e7\u00e3o com 2021. O valor m\u00e9dio por transa\u00e7\u00e3o rondou os 25 euros, quase o dobro do que se verificava antes da pandemia, e o peso do contactless<\/em> no n\u00famero total de compras com cart\u00e3o \u00e9 j\u00e1 de 48,8%, versus 8,2% antes da pandemia. Mais de 60% das compras pagas com esta tecnologia foram feitas no retalho, seguido da restaura\u00e7\u00e3o (22%). Tamb\u00e9m as compras online<\/em> com cart\u00e3o aumentaram<\/strong>, tanto em n\u00famero (24% de subida), como em valor (32%).<\/p>\n\n\n\n

\n\t
\n\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t

Meios de pagamento integrados com as solu\u00e7\u00f5es Sage<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t

<\/p>\n

Assuma o controlo das finan\u00e7as da sua empresa<\/p>\n

<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\tSaiba mais<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\"\"\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n

Numer\u00e1rio ainda prevalece como meio mais usado para pagamentos<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Quando olhamos para a preponder\u00e2ncia de cada tipo de meio de pagamento no bolo de transa\u00e7\u00f5es feitas, o numer\u00e1rio permanece a principal op\u00e7\u00e3o de pagamento. N\u00e3o s\u00f3 em Portugal, como na generalidade da Europa. Nos v\u00e1rios levantamentos estat\u00edsticos que v\u00e3o sendo feitos sobre os h\u00e1bitos de pagamento no espa\u00e7o europeu, \u00e9 consensual que a maioria ainda prefere ter a op\u00e7\u00e3o de pagamento com dinheiro f\u00edsico. N\u00e3o s\u00f3 para protegerem a sua privacidade, mas tamb\u00e9m para terem uma maior consci\u00eancia das despesas que fazem.<\/p>\n\n\n\n

Seja como for, a trajet\u00f3ria tem sido decrescente e, no nosso pa\u00eds, a um ritmo at\u00e9 superior ao dos seus pares europeus. A substitui\u00e7\u00e3o de levantamentos de numer\u00e1rio por compras com cart\u00e3o continua tamb\u00e9m com uma tend\u00eancia decrescente. O mesmo acontece com os cheques. Seja como for, em pa\u00edses como Portugal, o dinheiro f\u00edsico ainda \u00e9 aceite em 95% dos locais de pagamento presencial.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 quando falamos de pagamentos no retalho<\/strong> sem recurso a numer\u00e1rio, quase 90% das opera\u00e7\u00f5es deste tipo fazem-se com cart\u00e3o<\/strong>, respons\u00e1vel por uma m\u00e9dia de nove milh\u00f5es de pagamentos por dia. Aqui est\u00e3o inclu\u00eddos n\u00e3o apenas os pagamentos presenciais, mas tamb\u00e9m os d\u00e9bitos diretos, as transfer\u00eancias a cr\u00e9dito ou as transfer\u00eancias imediatas<\/strong>. O cen\u00e1rio \u00e9 de crescimento da utiliza\u00e7\u00e3o deste meio de pagamento. No que diz respeito \u00e0s transfer\u00eancias imediatas (caso do MBWay), o crescimento est\u00e1 a ser exponencial (34,3% em n\u00famero e 54,4% em valor), mas o peso no bolo total ainda \u00e9 pouco expressivo. Ainda assim, os analistas deste setor acreditam que o pagamento por telem\u00f3vel (e outros dispositivos) ser\u00e1, no prazo m\u00e1ximo de cinco anos, o m\u00e9todo eleito pelos portugueses.<\/p>\n\n\n\n

Um aspeto curioso e que poder\u00e1 at\u00e9 justificar a reflex\u00e3o dos comerciantes nacionais \u00e9 o facto de a maior parte das compras online<\/em> realizadas com cart\u00f5es nacionais ocorra em comerciantes localizados fora de Portugal, tanto em n\u00famero (66%) como em valor (65,9%).<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Seguran\u00e7a nos pagamentos<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Vis\u00edvel tamb\u00e9m nos levantamentos estat\u00edsticos que v\u00e3o sendo realizados, \u00e9 a crescente de sofistica\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica da fraude que constitui uma nuvem que paira sobre este mundo dos pagamentos e que pode atrasar a convers\u00e3o de muitos consumidores aos meios digitais.<\/p>\n\n\n\n

Ainda assim, e de acordo com o Banco de Portugal, a fraude na utiliza\u00e7\u00e3o de instrumentos de pagamento eletr\u00f3nicos em Portugal mant\u00e9m-se muito reduzida<\/strong>. Seja como for, em 2022, o Banco de Portugal registou 55 incidentes de car\u00e1ter severo que afetaram 1,9 milh\u00f5es de utilizadores e levaram \u00e0 n\u00e3o execu\u00e7\u00e3o de 3,7 milh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es, num valor total de 975 milh\u00f5es de euros.<\/p>\n\n\n\n

Os mecanismos de engenharia social (phishing<\/em> e outros), em que os infratores conseguem apropriar-se das credenciais de seguran\u00e7a do utilizador ou dos seus elementos de autentica\u00e7\u00e3o forte, s\u00e3o as fraudes mais comuns.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 semelhan\u00e7a do que aconteceu em per\u00edodos anteriores, os canais mais afetados por este tipo de incidentes foram o homebanking<\/em> e o mobile banking<\/em>. Nas opera\u00e7\u00f5es com cart\u00f5es, o valor m\u00e9dio por opera\u00e7\u00e3o fraudulenta ronda os 45 euros, tendo ocorrido 242 opera\u00e7\u00f5es fraudulentas por cada milh\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es com cart\u00e3o. Nas transfer\u00eancias a cr\u00e9dito atingiu-se um valor m\u00e9dio por transa\u00e7\u00e3o fraudulenta de 4059 euros e uma incid\u00eancia relativa de cinco em cada milh\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es. Nos d\u00e9bitos diretos, o valor m\u00e9dio da fraude \u00e9 de perto de 500 euros, e registou-se apenas uma opera\u00e7\u00e3o fraudulenta por cada milh\u00e3o de opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

Muitas empresas e comerciantes t\u00eam vindo a apontar o dedo \u00e0s falhas que consideram existir em Portugal e ao respetivo efeito na redu\u00e7\u00e3o do seu n\u00edvel de competitividade face a outros pa\u00edses. Num mundo em que a concorr\u00eancia se d\u00e1 cada vez mais \u00e0 escala global, criticam a falta de dinamismo do mercado portugu\u00eas de meios de pagamento, a reduzida diversifica\u00e7\u00e3o das solu\u00e7\u00f5es existentes, a baixa inova\u00e7\u00e3o e os elevados custos associados.<\/p>\n\n\n\n

Mas as mudan\u00e7as continuar\u00e3o em ritmo acelerado nos pr\u00f3ximos anos, fruto da pr\u00f3pria velocidade a que a inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica<\/strong> se est\u00e1 a dar. Entropias \u00e0 parte, como sempre acontece quando falamos deste novo mundo digital<\/strong>, nenhuma empresa poder\u00e1 ficar de fora das transforma\u00e7\u00f5es que est\u00e3o a acontecer nos pagamentos<\/a> se quiser manter-se competitiva e vingar nos seus mercados de elei\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Consulte alguns artigos sobre esta tem\u00e1tica:<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Pontos chave na escolha dos meios de pagamentos online e integrados<\/a><\/p>\n\n\n\n

Gerir pagamentos de forma integrada tem benef\u00edcios para clientes e empresas<\/a><\/p>\n\n\n\n

Automatiza\u00e7\u00e3o de pagamentos: muitas vantagens para as empresas<\/a><\/p>\n\n\n

\n\t
\n\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t

Receba a newsletter Sage Advice<\/h2>\n\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t

Inscreva-se para receber o boletim do Sage\u00a0Advice e receba os conselhos mais recentes diretamente no seu e-mail.<\/p>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\tSubscrever<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\"Rapaz\t\t\t<\/div>\n<\/div>\n\n

\n\t
\n\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t

Saiba mais sobre os t\u00f3picos mencionados neste artigo<\/h3>\n\t\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t\t