Open banking y pagos inmediatos: Las soluciones de pago van a vivir su propio “big bang”

La dinamización de los servicios de pago es una de las prioridades de la Unión Europea para desarrollar la competitividad económica del continente.  

Las decisiones estratégicas en este campo, como la implantación del llamado “Open banking” y la ampliación de los pagos inmediatos a todo el ámbito de la zona SEPA, permiten la llegada de innovaciones significativas en el ámbito de las soluciones de pago para empresas.  

En efecto, el desarrollo de nuevas actividades financieras y la agilización de las transacciones dan lugar a una nueva generación de soluciones de pago para los tesoreros de las empresas, y añaden una gama de servicios innovadores en el intercambio de capitales entre compañías y bancos. 

¡Comparte! El contenido sobre cómo la banca abierta y los pagos inmediatos vivirán su propio “big bang”. 

Los tesoreros y directores financieros deben entender bien la filosofía y las consecuencias prácticas de la evolución de estas reglas para aprovechar al máximo los cambios que se avecinan. 

Hay que tener en cuenta cuatro elementos fundamentales: 

• La aparición de nuevos servicios de pago gracias a los estándares de Open Banking 
• La llegada de las operaciones en tiempo real a través de los pagos inmediatos 
• La irrupción de nuevos actores y la aparición de modelos económicos distintos 
• La participación anticipada de los proveedores para transformar promesas en soluciones concretas

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Open Banking: una puerta abierta para nuevas soluciones de pago 

La directiva PSD2 (1) sustituye a la primera directiva sobre esta temática, que se adoptó en 2007. Su objetivo es “modernizar” los servicios de pago en Europa para beneficiar tanto a clientes como a empresas, “con el objetivo de estar al día en un mercado que evoluciona muy rápidamente” (Comisión Europea). 

Las cuatro facetas principales de la PSD2 son: 

• La prohibición a las entidades financieras de cobrar a los usuarios de tarjetas de crédito o débito en tiendas físicas o por Internet. 
• El fortalecimiento de los derechos de los clientes en caso de uso fraudulento de su tarjeta bancaria: reducir la franquicia que deben pagar los clientes y los plazos de reembolso, así como el reembolso incondicional si se trata de retenciones en euros. 
• La obligación de una autenticación de dos factores para pagos en web de más de 30 euros. 
• La apertura del mercado de los servicios de pago a nuevos actores, que conocemos como banca abierta, y que obliga a los bancos a abrir sus sistemas de información. 

En resumen, PSD2 fuerza a los bancos a abrir sus sistemas de información a terceras partes habilitadas.  

De esta forma, se obliga a los bancos a poner a disposición de estos nuevos actores una interfaz (o API -2-) que permita un intercambio automático de datos entre el sistema de información de la entidad y la aplicación propuesta por el agente externo, la fintech (3) o el otro banco. 

Se trata de una decisión radical que permite que las empresas se beneficien de nuevos servicios, sobre todo en cuanto a la iniciación de pagos (4) y la agregación de cuentas bancarias (5).

Pagos inmediatos: La ejecución en tiempo real de las soluciones de pago 

Una transferencia SEPA interbancaria suele garantizar la transmisión de fondos en el plazo de un día laborable. Como su propio nombre indica, el pago inmediato es una transferencia que se completa en tiempo real. 

El pago inmediato interbancario ya constituye una práctica habitual en algunos países para determinados tipos de transacciones. En Reino Unido se emplea desde 2008; en Suecia, Dinamarca y Polonia, desde 2012. Por otra parte, hay aplicaciones móviles, como Lydia, Pumpkin o Paypal, que muchos particulares utilizan para transferir fondos. 

La novedad de los pagos inmediatos, una iniciativa del Banco Central Europeo, presenta dos facetas: 

• Instauración del pago inmediato en euros en las transacciones interbancarias nacionales e internacionales en los 34 países de la zona SEPA6 y entre todos ellos. 
• Opción para particulares y profesionales de utilizar cualquier terminal con conexión a Internet para llevar a cabo una operación de transferencia de fondos. 

Para realizar la transferencia, el emisor solo tiene que indicar el IBAN del beneficiario o el número de su teléfono móvil en el sitio web o en la aplicación de su entidad bancaria.  

El importe se recibe en la cuenta del destinatario en menos de 10 segundos y se envía una confirmación de pago por SMS al emisor en menos de 20 segundos.  

Estos controles en tiempo real sirven para evitar posibles fraudes (mediante la autenticación biométrica o con código específico). 

El BCE lleva a cabo los intercambios internacionales gracias a su infraestructura de pagos inmediatos o TIPS7, que hasta la fecha utilizaban los bancos centrales y comerciales para los pagos de sumas elevadas.  

Soluciones de pago: la necesidad de tener en cuenta la renovación de actores 

Frédéric Lallemand es Jefe de producto de Crédit Agricole Payment Services. En su opinión “el modelo está en pleno cambio. Aunque desde hace años la banca ha destacado por su omnipresencia estructuradora, e incluso restrictiva, en la relación con sus clientes, ahora se ve obligada a demostrar agilidad, flexibilidad e inteligencia”. 

“Tendrá que conectar con sus clientes… Además, deberá colaborar con otros agentes del mercado que le aporten tanto agilidad como innovación. Estamos ante un cambio de paradigma: la banca va a tener que apostar fuerte en el juego de la oferta, el marketing y el comercio. Y no olvidemos que también se ha producido un cambio de ritmo…”. 

El esfuerzo necesario para la transformación implica dos consecuencias prácticas desfavorables para las entidades financieras: 

• De ahora en adelante, los bancos se verán obligados a permitir el acceso a los datos personales de sus clientes a terceros y tienen muy claro que esta información tiene un valor en alza en un mercado cada vez más digitalizado. 

• Hacen falta recursos para desarrollar las aplicaciones y proteger los intercambios de datos. Los bancos tendrán que hacer frente a más obligaciones y costes adicionales para que sus nuevos competidores directos desempeñen sus actividades. 

Yves Le Querrec, Director de relaciones interbancarias en Banque Postale, está convencido de que las entidades bancarias tradicionales no han perdido ni mucho menos esta guerra.  

“Al principio, a los bancos les asustaba mucho la banca abierta. Al final, son ellos los que se han apropiado de PSD2. De hecho, a la hora de ofrecer soluciones eficaces a las empresas, juegan en la misma liga que las fintechs”. 

Además, el Open Banking también aporta tres ventajas a los actores financieros tradicionales: 

• Hay que reforzar la seguridad ante la apertura de los sistemas de información de los bancos a través de las API. Esta necesidad, que se traduce en tecnología, procedimientos y comportamientos, implica un aumento en los estándares de seguridad. 

• En cierta forma, la banca abierta conlleva una externalización de los departamentos de I+D de los bancos, que precisan de equipos más dinámicos y creativos. Sabemos que los actores tradicionales no dudan en desarrollar internamente ni en encargar a empresas de vanguardia el desarrollo de nuevos servicios de pago. 
• Más allá de la externalización de una parte del I+D, o quizá gracias a ella, la apertura de los sistemas de información de los bancos les permite innovar más. Calculamos que un sistema de información abierto permite reaccionar diez veces más rápido ante una solicitud procedente de un cliente. 

Soluciones de pago: proveedores que se implican y anticipan 

PSD2 y Open Banking dan paso a una arquitectura financiera de nueva generación. Como si se tratara de un juego de construcción infantil a escala europea, los servicios financieros podrían configurarse a partir de piezas para dar lugar a plataformas ergonómicas y personalizadas.  

No hace falta que un mismo actor se ocupe de todas las piezas de un “servicio financiero”. Bastará con una interfaz intuitiva y conectada que incorpore y consiga que el conjunto de servicios funcione con fluidez. Según esta perspectiva, particulares y empresas podrían configurar su propia cartera de servicios. ahorro, seguros, métodos de pago, gestión de tesorería… 

La banca abierta, al devolver a empresas y particulares la titularidad de sus datos, se convierte en el vector de un modelo económico renovado cuya base, por lo demás, aún no se ha inventado.  

Ronan Le Moal es Director general de Crédit Mutuel Arkéa, cuya filial, Fortuneo, explora nuevos canales financieros desde el año 2000. Nos explica las nuevas reglas desde el punto de vista de los bancos. 

“El modelo económico que surge hoy en día es una estructura en la que el banco vende sus propios productos, no tiene inconveniente en vender productos de terceros, otros bancos o fintechs, y puede igualmente proporcionar servicios a otros actores financieros”. 

Por supuesto, los proveedores de soluciones de pago se incluyen entre estos últimos y están siguiendo con atención el inicio de esta reestructuración.  

Como impulsores de la simplificación del intercambio de capital entre empresas y bancos, se preparan para añadir a sus propuestas de valor una gama de servicios innovadores, fruto de la transformación en curso.  

Las transacciones en tiempo real, los retos de seguridad y las nuevas posibilidades en materia de agregación de cuentas inspiran a los proveedores más implicados.  

En resumen, la revolución está en marcha y las empresas van a disponer de una oferta renovada en materia de soluciones de pago. Aunque habían empezado a surgir numerosas iniciativas estos últimos años, la PSD2 y la banca abierta dan un impulso excepcional a la tesorería empresarial en tiempo real. 

Los desafíos de la seguridad, la trazabilidad y la estrategia son inmensos. Pero la perspectiva de una productividad inédita de los recursos financieros justifica el entusiasmo por la banca abierta. 

 ¡Programa una cita en 2020 para poner todo esto en práctica! 

(1) PSD2: Directiva europea revisada sobre servicios de pago
(2) API (Interfaz de Programación de Aplicaciones): pasarela informática abierta de forma específica en un programa informático que permite un intercambio automatizado y seguro de datos con otro programa.
(3) Fintechs: empresas innovadoras de nueva creación que ofrecen servicios financieros.
(4) Iniciación de pagos: servicio que permite llevar a cabo la adopción de reglamentos a través de una plataforma única conectada al conjunto de cuentas bancarias del emisor del pago.
(5) Agregación de cuentas bancarias: servicio que permite consultar el saldo y las operaciones del conjunto de las cuentas a través de una plataforma única y conectada a todas las cuentas bancarias del beneficiario en cuestión.
(6) Los 34 países del área SEPA (Zona Única de Pagos en Euros): los 28 países que forman la Unión Europea + Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza.
(7) Servicio de Liquidación de Pagos Inmediatos de TARGET