Sabe que meios de pagamento deve colocar à disposição dos seus clientes?

Segundo o Banco de Portugal, estima-se que atualmente existem 10 milhões de pagamentos de retalho por dia. O crescimento da população mundial, a abertura dos mercados, a evolução da tecnologia e dos meios de pagamento, aumentam e facilitam as transações comerciais para qualquer parte do mundo.

Se nos primórdios das sociedades as transações comerciais eram efetuadas através de trocas diretas, o mundo evoluiu, tornou-se mais complexo e a sociedade adaptou-se. Criou formas de transacionar e pagar adequadas às opções de consumo e às necessidades das pessoas e das organizações.

Atualmente existe uma tendência para os pagamentos serem efetuados através de cartão ou com acesso a contas digitais em detrimento de moeda física. Contudo, em 2023, apesar do decréscimo de 18 pontos percentuais face a 2017, 52% dos pagamentos de retalho ainda são efetuados com moedas e/ou notas.

Por outro lado, sabe-se que mais de 74% dos portugueses afirma já ter utilizado a tecnologia contactless para efetuar pagamentos, em 2018 apenas 17,9% das pessoas o tinham feito!

O acesso a canais bancários remotos aumentou de 65,9% em 2018 para 81,8% em 2023, o que indicia um aumento da capacidade de utilização de meios digitais por parte da sociedade em geral. No entanto, a evolução da tecnologia e dos meios de pagamentos levou à sofisticação das burlas e das fraudes, e 20,3% das pessoas afirma que já foi vítima de fraude com pagamentos, tornando a segurança um fator central na evolução e inovação dos meios de pagamento.

“Only those who risk going too far

can possibly find out how far they can go.”

T.S. Eliot – Poeta e Dramaturgo

Portanto, a questão que se impõe é a seguinte: Enquanto comerciante, que meios de pagamento devo colocar à disposição dos meus clientes?

Esta não é uma questão de resposta única e depende de vários fatores, tais como, o perfil dos clientes, as comissões pagas nas transações, o tipo de negócio e/ou a segurança física e digital nos meios de pagamento.

Perfil de cliente: É importante saber quem são os clientes e qual a forma mais usual que esses clientes utilizam para pagar, consoante a geração existe uma propensão para a utilização de um meio de pagamento: boomers e geração X têm preferência por pagamentos com dinheiro e cartões, enquanto Gen Y Z e Alpha nasceram na transição para o digital e é natural a utilização de pagamentos digitais.

Comissões: As comissões que se pagam por transação, diferem do tipo de pagamento e podem ser um fator importante na estratégia de preço e nos custos que a organização tem. As comissões podem definir quais os meios de pagamento disponíveis, consoante o volume, o valor ou mesmo o tipo de cliente.

Tipo de Negócio: se a venda de produtos e serviços é online, então os pagamentos devem ser todos digitais, se existe uma loja física, já é possível ter outro tipo de pagamentos. Se é uma grande empresa e tem volumes de negócio elevados os meios de pagamento podem ser conta a conta, se for uma pequena empresa podem existir apenas pagamentos digitais.

Segurança física e digital: para o cliente é importante que se sinta confortável para efetuar a transação, principalmente nos meios digitais onde existe um maior número de fraudes e burlas. Por esse motivo é essencial que os meios de pagamento tragam tranquilidade aos clientes, sejam seguros e tenham mecanismos de proteção contra novos métodos de fraude.

Atualmente os pagamentos mais disponibilizados e utilizados em Portugal são:

• Dinheiro
• Cartões de débito
• Cartões de crédito
• Transferências eletrónicas
• MB Way
• Carteiras Digitais
• Cheques

Prevê-se que o futuro dos meios de pagamento sejam cada vez mais digitais. Espera-se um aumento da adoção de pagamentos móveis, carteiras digitais, contacless, QR Code e criptomoedas.

Os pagamentos digitais são transações efetuadas por meio digital, seja on-line ou através de outros meios eletrônicos que permitam a transferência de dinheiro ou moeda digital entre duas partes, as tendências deste tipo de meios de pagamento são:

• Pagamentos on-line: Transferências bancárias, pagamentos de serviços,…
• Pagamentos moveis: Transações efetuadas a partir do telemóvel, MB Way,…
• Carteiras digitais ou Digital Wallets: PayPal, Apple Pay, Google Pay, …
• Cartões digitais: Cartões de crédito, débito ou pré-pagos emitidos por uma instituição financeira para a carteira móvel/carteira digital de um cliente
• Criptomoedas: Tecnologias distribuídas, a mais comum é a blockchain, que facilitam transações digitais seguras

“Strive not to be a success but rather to be of value.”

Albert Einstein – Físico

Em comparação com dinheiro, cheques e outras formas de pagamentos convencionais, os pagamentos digitais oferecem vários benefícios quer para o comerciante, quer para o cliente:

• Conveniência: Caso as lojas tenham pagamentos digitais, estes permitem que os consumidores façam pagamentos de qualquer lugar e a qualquer hora, desta forma pode-se melhorar a experiência do utilizador no momento de pagamento.
• Proteção: Os pagamentos digitais permitem a utilização de tecnologias de segurança como a autenticação forte, tokenização, criptografia e outras, reduzindo a possibilidade de fraude.
• Controlo: Uma solução de pagamento digital possibilita que a plataforma emissora tenha pontos de controlo rígidos e granulares sobre como, quando e onde os pagamentos estão a ser efetuados.
• Transparência/visibilidade: As transações efetuadas com cartões digitais estão associadas a um número de cartão físico, para todos os intervenientes rastrearem as transações e os saldos em tempo real. Desta forma permite que as investigações de fraudes mais rápidas e claras.

Por vezes, a escolha das opções de pagamento por parte do comerciante passa também pela quantidade de pessoas que utiliza um determinado tipo de pagamento, atualmente em Portugal as carteiras digitais mais utilizadas são: 1) MB WAY, 2) PayPal e 3 ) Revolut. Outras carteiras que estão em ascensão e devem ser tidas em consideração são o Google Pay, o Apple Pay e o Samsung Pay.

A utilização destas carteiras está a crescer em Portugal visto que os consumidores têm procurado soluções de pagamento que sejam credíveis, convenientes e ao mesmo tempo seguras!

A segurança e credibilidade deste tipo de pagamentos é também atestada através de regulamentação criada pela Autoridade Tributária Portuguesa para as carteiras digitais, que exige aos operadores dessas carteiras que cumpram requisitos específicos, incluindo a identificação dos utilizadores, a manutenção de registos das transações e a comunicação de informações à Autoridade Tributária.

Um ponto importante que não deve ser descurado, essencial para a escolha dos meios de pagamento é a análise do modelo de comissões tendo em conta o negócio e os clientes da organização.

Existem três pontos que devem se analisados para encontrar o modelo de comissionamento mais adequado:

• Analisar as vendas no último ano e perceber qual o valor de transação médio e máximo na sua loja. Desta forma, conseguirá perceber se será preferível aderir a um gateway de pagamento de comissão fixa ou variável, e se irá atingir o volume de transação necessário para usufruir de comissões mais favoráveis.

• Analisar a localização clientes e perceber se são maioritariamente nacionais ou internacionais e efetuar a escolha consoante o que for mais vantajoso

• Analisar o tipo de cliente que faz compras, perceber se são empresas ou consumidores individuais. Se a maioria dos seus clientes são empresas, o ideal é optar por gateways de pagamento com comissões mais baixas para transações realizadas por cartões empresariais.

Acima de tudo deve analisar os dados das transações do ano anterior e identificar o perfil dos seus clientes para de seguida criar simulações e escolher o modelo de pagamentos que melhor se adequa ao seu negócio.

O futuro e a evolução dos pagamentos irão caminhar a par e passo com a tecnologia, com os hábitos de consumo e com as necessidades de mercado. Por isso, as transações, sejam físicas ou digitais, o essencial passa por disponibilizar formas de pagamento diversificadas e criar uma experiência positiva ao cliente. O Cliente é “Soberano”, se se sentir seguro, confortável e com as suas necessidades satisfeitas, voltará no futuro.