Cómo integrar las nuevas formas de pago en la gestión de tu empresa

Te contamos cómo las empresas están integrando las nuevas formas de pago en su gestión diaria.

• La Comisión Europea plantea actualizar la directiva de pagos PSD2 a la PSD3.
• A través de esta directiva se han creado nuevos servicios de pago.

Si hace unos años entró en vigor la Segunda Directiva sobre servicios de pago, la llamada PSD2, cuyo objetivo es adaptar el marco reglamentario a la aparición de los nuevos servicios, ya se habla de la PSD3. Las entidades bancarias, FinTechs y empresas deben conocer cómo integrar las nuevas formas de pago para gestionar su empresa.  

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La regulación actual: la PSD2

La PSD2 genera condiciones de competencia equitativas para todos los proveedores de servicios de pago con el propósito de mejorar la selección y la seguridad de los pagos. Introduce los proveedores de servicios de pago a terceros (PSP terceros) que obliga a los bancos y demás administradores de cuentas de PSP a permitir el acceso a las cuentas de sus clientes a dichos PSP terceros.

Y ello a través de la creación de dos nuevos servicios:

• El servicio de iniciación de pago, que consiste en iniciar una orden de pago a petición de un cliente a partir de una cuenta mantenida con otro proveedor de servicios de pago
• El servicio de información sobre cuentas o de agregación de cuentas, que consiste en proporcionar información consolidada sobre una o varias cuentas de pago mantenidas por el usuario con uno o más PSP adicionales

La finalidad de la Segunda Directiva sobre servicios de pago, llamada PSD2, es adaptar el marco reglamentario a la aparición de los nuevos servicios.

La norma de seguridad informática FIDO (Fast Identification Online) establece los pasos a seguir. Una autentificación fuerte combinará de este modo dos factores entre los siguientes elementos:

• Lo que conocemos: contraseña, código NIP, frase secreta.
• Lo que tenemos: tarjeta magnética, RFID, llave USB, tarjeta con chip, smartphone, o bien una ficha de autentificación o «token».
• Lo que somos: huella dactilar, huella retiniana, estructura de la mano, estructura ósea de la cara o cualquier otro elemento biométrico.
• Lo que sabemos hacer o lo que hacemos: biometría conductual, firma manuscrita, reconocimiento de voz, un tipo de cálculo solo conocido por uno mismo, un comportamiento, etc.
• Dónde nos encontramos: un lugar desde donde, después de habernos identificado y autentificado con éxito, se autoriza el acceso a un sistema lógico de un lugar prescrito.

Aproximación al pago instantáneo

Disponible tanto para particulares como para empresas, el Instant Payment o SEPA Instant Credit Transfer es un nuevo medio de pago disponible en los 34 países de la zona SEPA, que permite efectuar transferencias bancarias en tiempo real (unos 10 segundos).

De este modo, cualquier persona puede realizar y recibir una transferencia instantánea, a cualquier hora del día, los 7 días de la semana, siendo la compensación interbancaria inmediata entre el pagador y el destinatario.

Cabe destacar que:

1. Las transferencias SEPA instantáneas están limitadas a 15.000 €.
2. Este nuevo método de pago no será obligatorio ni sustituirá al Sepa Credit Transfer (SCT).

El pago instantáneo, además de una alternativa a la tarjeta y al cheque, supone una gran oportunidad para los comerciantes, virtuales o con tienda física, y también para empresas, etc., en la medida en que disminuye los riesgos, garantiza los pagos, reduce los gastos de gestión, ahorra efectivos…

Para los proveedores de servicios de pago, por su parte, es también una ocasión única de desarrollar nuevos productos y servicios para consumidores y empresas.

Apostar por un programa informático de pago, que sea fiable y evolutivo

Nuevo marco normativo, nuevos servicios. Está claro que asistimos hoy a una evolución de los servicios de pago.

Por tanto, más vale asegurarnos de que el programa de gestión de tesorería de nuestra empresa esté capacitado para integrar todas estas novedades.

Y, en este sentido, Sage XRT Treasury dispone de esta capacidad evolutiva, e integra además, desde hace poco, la verificación de las coordenadas bancarias propuesta por SEPAmail con Diamond.

Conoce más sobre los beneficios de la solución de tesorería integrada y modular, Sage XRT Treasury.

La directiva que viene: La PSD3

Tras la PSD2 viene la PSD3. Aunque aún queda para que se implante esta nueva directiva, ya se están dando pasos para su consecución. La Comisión Europea ha presentado nuevas propuestas para impulsar la digitalización de los pagos y el sector financiero.

Dichas medidas buscan mejorar la protección del consumidor y fomentar la competencia en los pagos electrónicos, al tiempo que permiten a los consumidores compartir sus datos de manera segura para acceder a una amplia gama de productos y servicios financieros mejores y más económicos.

Estas propuestas tienen como objetivo principal salvaguardar los intereses de los consumidores, promover la competencia y fortalecer la seguridad y la confianza.

Según la Comisión Europea, los servicios de pago han experimentado cambios significativos en los últimos años debido al aumento de los pagos electrónicos y la entrada de nuevos proveedores que ofrecen servicios de banca abierta y tecnología financiera (fintech). Sin embargo, también han surgido formas más sofisticadas de fraude, que representan un riesgo para los consumidores y socavan la confianza en el sistema.

Se pretende revisar la actual Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que se actualizará a PSD3. Además, se establecerá un Reglamento de Servicios de Pago (PSR). Estas medidas tienen como objetivo combatir y mitigar el fraude en los pagos, permitiendo a los proveedores de servicios compartir información sobre fraudes:

• aumentando la conciencia de los consumidores,
• fortaleciendo las reglas de autenticación de los clientes
• y ampliando los derechos de reembolso para los consumidores que sean víctimas de fraudes,
• entre otras acciones.

Más seguridad y transparencia con la PSD3

La seguridad y la transparencia serán dos de los principales focos de la PSD3. La Comisión Europea sugiere la ampliación del derecho a recibir compensación en caso de fallos en la verificación. De esta manera, los clientes serían indemnizados y tendrían la posibilidad de recuperar la totalidad de su dinero si son víctimas de suplantación de identidad. Para ello, estarían sujetos a ciertas condiciones, como presentar una denuncia ante las autoridades policiales y no haber incurrido en una negligencia grave, como haber caído en la misma estafa.

Asimismo, se propone mejorar la transparencia en relación con los posibles cargos asociados a la retirada de dinero en cajeros automáticos y al tipo de cambio aplicado en transferencias fuera de la Unión Europea. También se busca agilizar el desbloqueo de fondos en caso de retenciones y establecer que las sumas retenidas sean proporcionales al costo final previsto.

La implementación de nuevas formas de pago mejora la gestión financiera de las empresas y fomenta la competencia. Se protege al consumidor y se accede a servicios financieros personalizados. Las empresas aprovechan la banca abierta y tecnologías emergentes para optimizar sus operaciones y brindar una experiencia conveniente a los clientes.

Nota del editor: Este artículo fue publicado con anterioridad y actualizado a 2023 por su relevancia.