O que é o Banking-as-a-Service (BaaS)?

O Banking-as-a-Service (BaaS) é um modelo de serviço financeiro que se está a desenvolver a uma velocidade vertiginosa, tal como o open banking ou a banca aberta.

• Explicamos o que é a banca como um serviço, ou Banking-as-a-Service (BaaS), e como difere do open banking ou banca aberta.
• Descubra o que é uma API e como funciona a banca como serviço (BaaS).

O modelo Banking-as-a-Service está a espalhar-se pela Europa, transformando o setor dos serviços financeiros e acelerando a digitalização dos bancos. Está também a promover o surgimento de novos modelos de negócio e a impulsionar o desenvolvimento do ecossistema fintech.

A banca como serviço (BaaS) é o resultado do DSP2 (Diretiva de Serviços de Pagamento), que tem permitido às fintech oferecer serviços financeiros. Isto tem sido um elemento perturbador na indústria bancária, desenvolvendo a concorrência e criando novas oportunidades de negócio.

De acordo com a regulamentação DSP2, as entidades bancárias devem permitir a terceiros o acesso a contas de clientes para visualizar transações ou iniciar um pagamento em seu nome, desde que haja o consentimento do titular da informação e que o terceiro seja autorizado como agregador pelo Banco de Portugal.

O que é a banca como serviço, ou Banking-as-a-Service (BaaS)?

O Banking-as-a-Service (BaaS) permite às empresas oferecer produtos e serviços financeiros aos seus clientes através de uma parceria com uma instituição financeira. Esta parceria facilita às empresas não bancárias ou fintech a incorporação de serviços bancários digitais diretamente nos seus próprios produtos.

Graças à banca como serviço (BaaS):

• as entidades bancárias podem expandir o seu âmbito de ação,
• as fintech pode oferecer serviços bancários,
• e os consumidores podem aceder a serviços financeiros à medida onde e quando precisarem deles.

Por outro lado, a concorrência das fintech pode espremer as margens das instituições financeiras ou fazê-las perder quota de mercado perante instituições não bancárias com melhores serviços.

Qual é a diferença entre banca como serviço (BaaS) e open banking ou banca aberta?

A principal diferença entre open banking ou banca aberta e banca como serviço (BaaS) reside na forma como as APIs são utilizadas. Na banca como serviço são utilizadas para aceder a funcionalidades bancárias, tais como um cartão de crédito de um estabelecimento comercial que necessita de comunicar com a conta associada num banco para que o pagamento possa ser efetuado. Enquanto a banca aberta utiliza as APIs para aceder aos dados dos clientes. Por exemplo, uma plataforma onde se podem ver as posições ocupadas em vários bancos ou movimentos bancários.

O que é uma API?

Uma API (Application Programming Interfaces) é um conjunto de protocolos, comandos, funções e ferramentas utilizadas pelos programadores. Facilita a comunicação e a interação entre as diferentes aplicações de software.

As APIs facilitam o trabalho dos programadores porque não têm de escrever código do zero, mas podem utilizar funções predefinidas nas suas interações com outros programadores.

Os bancos que optam pelo BaaS têm de fornecer um conjunto de APIs abertas que permitem às empresas oferecer produtos financeiros sem fazer parte da indústria bancária.

Por exemplo, as APIs podem ser utilizadas para verificar se os dados bancários estão corretos quando se fazem compras online.

Como funciona o Banking as a Service (BaaS)?

De seguida damos uma vista de olhos sobre como funciona o Banking as a Service:

• Os bancos autorizados a operar todos os tipos de serviços financeiros regulamentados abrem os seus dados e tecnologia a empresas como as fintech.
• Um terceiro fornecedor (TPP), uma empresa fintech, um banco digital ou outro negócio não bancário, paga a uma entidade bancária uma taxa para aceder aos sistemas e ferramentas do banco.
• Graças a esta abertura, estas empresas podem aceder à API do banco e oferecer serviços financeiros online através do site da fintech ou de outra empresa, em vez de terem de aceder ao site do banco. Além disso, podem também integrar tecnologia de serviços financeiros nos seus produtos e serviços.
• Após a integração com o banco licenciado, a empresa pode fornecer serviços como contas correntes e de poupança, pagamento de contas, transferências de contas, gestão de contas, cartões de crédito e serviços de empréstimo online.
• Ao alinharem-se com os bancos licenciados, os fornecedores não bancários, fintech ou fornecedores terceiros estão posicionados para criar novos produtos e serviços, para além dos seus serviços comerciais regulares.
• Os clientes podem realizar atividades bancárias através do website ou da aplicação móvel de um negócio não bancário que conhecem e em que confiam sem passar por um banco, melhorando assim as experiências financeiras digitais dos clientes. Isto é conseguido através da oferta de serviços financeiros personalizados que são fáceis de utilizar e proporcionam uma experiência satisfatória para o utilizador.

O Banking as a Service permite que fornecedores terceiros disponibilizem ofertas diferentes aos utilizadores de uma forma segura.

Graças a aplicações como o Sage XRT Advanced, que facilitam a gestão da tesouraria e a conectividade com os bancos, é mais fácil importar os seus extratos bancários e transmitir as suas remessas de pagamento e cobrança.