Pour quelques semaines encore, les clients des banques, particuliers comme entreprises, sont contraints par les dates de valeur. Mais la contrainte est en passe de tomber, par la volonté de l’Union Européenne, soucieuse de dynamiser l’écosystème des solutions de paiements à l’échelle de la zone SEPA. Le paiement instantané instaure le temps réel dans les échanges monétaires. Une révolution !
Les 3 révolutions dans les solutions de paiement
Les entreprises vont bénéficier à très brève échéance d’une offre de solutions de paiement profondément renouvelée. En effet, pour développer la fluidité du marché financier européen et la compétitivité des acteurs du continent, l’Union européenne pilote deux réformes majeures qui concernent directement les solutions de paiement :
- L’instauration de l’Open Banking.
- La systématisation du paiement instantané à l’échelle de la zone SEPA.
Les établissements bancaires, les fintechs et les instances de régulation achèvent de se mettre en capacité de traduire dans la réalité de leur fonctionnement ces deux orientations. Et dans quelques mois, les deux projets entreront en application.
Le passage à un écosystème ouvert et instantané induit trois révolutions dans les solutions de paiement. Ce sont les trois chantiers du trésorier d’entreprise pour les mois qui viennent :
Solutions de paiement : bienvenue au virement instantané
Le paiement instantané est un virement que l’on peut effectuer de deux manières :
- Depuis le site Internet de sa banque.
- Depuis son application mobile bancaire.
L’expéditeur indique l’IBAN du bénéficiaire ou son numéro de téléphone mobile pour pouvoir envoyer les fonds. Le compte du destinataire est crédité en moins de 10 secondes et la confirmation du paiement est envoyée par SMS à l’expéditeur en moins de 20 secondes.
Solutions de paiement : les 4 avantages du virement instantané
La fin des chèques
Pour les entreprises, le paiement instantané est une solution nouvelle pour se faire régler une commande à la livraison sans passer par un chèque.
Aujourd’hui, un chèque sur 5 émis en France est utilisé pour des règlements inter-entreprises¹. Pourtant, le chèque présente trois inconvénients pour les entreprises :
- Le délai de paiement.
- Le coût du traitement.
- Le risque de défaillance ou de fraude.
La simplification du paiement des salaires
Un deuxième usage du paiement instantané pour les entreprises est en matière de paiement des salaires. Le paiement instantané ne connait ni week-end, ni jour férié.
Le virement des salaires toute l’année à jour fixe devient donc possible. L’entreprise y gagne en termes de gestion de la paie, avec un jour de règlement programmé une fois pour toutes.
La possibilité de régler des situations en urgence
Une troisième conséquence pratique du paiement instantané pour les entreprises est relative aux situations d’urgence.
Par exemple :
- Un assureur indemnise sans délai un client victime du vol ou de la destruction de ses moyens de paiement.
- Une entreprise transfère sans délai des fonds à un collaborateur loin de ses bases et contraint dans le cadre de son travail d’engager un débours imprévu.
La baisse des coûts pour les échanges internationaux
Enfin, le virement instantané porte également une promesse de baisse des coûts de transferts des fonds dans le cadre de transactions internationales. Cet allègement des frais est au demeurant un souhait des autorités européennes, soucieuses de fluidifier les échanges transfrontaliers et de faciliter le développement transnational des entreprises, et notamment des PME.
En conclusion, le cash management doit se transformer pour intégrer véritablement toutes les conséquences du temps réel.
- La mise à disposition de nombreux nouveaux services et l’intégration de leur pilotage dans les solutions de trésorerie vont accroître la disponibilité des ressources financières en faveur de la croissance et de l’innovation.
- La rapidité et l’internationalisation des échanges doivent être accompagnés de pratiques de vigilance et de sécurité renforcées pour garantir que les ressources soient bien mobilisées dans l’intérêt de l’entreprise.
Pour aller plus loin dans la compréhension de la situation nouvelle qui s’offre aux les trésoriers d’entreprise :
Open Banking : quelles opportunités pour les trésoriers d’entreprise ?
¹ladocumentationfrancaise.fr/rapports-publics/114000167
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Finances consolidées des organisations à but non lucratif à entités multiples : cinq bonnes pratiques
