Open banking: ¿por qué apuestan por ello los directivos financieros?

La transformación digital del sector bancario se acelera con el open banking. La banca abierta liberaliza la información bancaria y permite una mayor personalización de los servicios financieros.

• Te explicamos qué es una API (Application Programming Interfaces) y cómo facilita esta tecnología el open banking.
• Entre las ventajas de la banca abierta encontramos la de ofrecer a los clientes una visión global de todos sus activos financieros.

El open banking o banca abierta permitirá una mayor oferta de productos y servicios financieros. Además, ofrecerá a los clientes una mejor visión de sus posiciones en las distintas entidades financieras con las que trabajen.

Según una encuesta realizada por la plataforma de open banking Tink, existe una actitud positiva hacia el open banking dentro de las instituciones financieras europeas. Según esta encuesta, un 70% de los ejecutivos financieros de nivel C ven oportunidades en la banca abierta.

Las principales entidades financieras de nuestro país ya cuentan con plataformas de open banking. Esta plataformas les permiten compartir con terceros información financiera de sus clientes, con su consentimiento y en las condiciones aprobadas por estos. Para ello, se utiliza lo que se denomina interfaz de programación de aplicaciones o API, por sus siglas en inglés.

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¿Qué es una API y para qué se utiliza?

Una API (Application Programming Interfaces) es un conjunto de protocolos, comandos, funciones y herramientas que usan los desarrolladores. Facilita que diferentes aplicaciones de software se comuniquen e interactúen entre ellas.

Por poner algunos ejemplos, las API permiten a aplicaciones como Facebook y Linkedin comunicarse con Twitter para compartir un artículo en diferentes redes sociales. Se utiliza también para hacer compras online. Así, cuando el usuario introduce los datos de su tarjeta, la API envía la información a otra aplicación que verifica que los datos bancarios son correctos.

Para que funcione el open banking, los bancos están activando APIs abiertas a terceros. Esta aplicaciones facilitan que desarrolladores de software externos puedan crear programas o adaptar sus aplicaciones de software gracias a la información proporcionada por las APIs.

Las APIs abiertas facilitan que las aplicaciones contables puedan integrar más fácilmente los movimientos bancarios en sus programas. Por este motivo, es conveniente confiar en programas de contabilidad innovadores, que se actualicen constantemente.

La API de contabilidad y facturación de Sage permite a otros desarrolladores de software integrar sus aplicaciones con el software de Sage. De esta forma, pueden desarrollar aplicaciones personalizadas para satisfacer necesidades específicas o aumentar la eficiencia de sus aplicaciones.

La nueva normativa PSD2 da alas al open banking

La nueva normativa PSD2 (Payment Services Directive) tenía previsto entrar en vigor el 14 de septiembre de 2019 con la aplicación de la Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago en el mercado interior. Pero, finalmente, el Banco de España concedió una prorroga que finaliza el 31 de diciembre de 2020.

La obligada aplicación de esta normativa obliga a las entidades financieras a dar acceso a las cuentas de sus clientes a terceras empresas. De esta manera, el open banking abre las puertas a dos tipos de empresas:

• Empresas de software que actuarán como intermediarios entre las entidades financieras y los comercios o empresas. Estas empresas cambiarán la forma en la que accedemos a la información bancaria con el software de contabilidad que utilizan PYMEs, asesorías y despachos profesionales en su gestión empresarial.
• Empresas que ordenarán en una misma plataforma todos los datos de los productos financieros. Las principales entidades financieras de nuestro país ya se están adelantando. ¿Cómo? Facilitando que desde su web se puedan consultar las posiciones que los usuarios tienen en otras entidades financieras.

La normativa PSD2 facilitará no solo el comercio electrónico, sino también la intermediación financiera de las denominadas Fintech.

Ventajas que ofrece el open banking

El open banking es seguro y ofrece muchas ventajas, entre las que podemos destacar las siguientes:

• Aumento de la oferta de productos y servicios financieros: Gracias al open banking, las Fintech tendrán más fácil ofrecer nuevos servicios.
• Reducción de costes: Se puede reducir el tiempo empleado en la contabilización de operaciones, gracias al desarrollo de aplicaciones de contabilidad. Así como el coste de otros productos y servicios, gracias al desarrollo tecnológico.
• Mayor seguridad: El uso de la autenticación reforzada a la hora de realizar transacciones implica una mejora de la seguridad en las operaciones.
• Mejora el acceso a la información bancaria: Se puede tener en una sola aplicación toda la información de cuentas bancarias, tarjetas y productos bancarios, aunque sean de diferentes entidades.
• Agilizará la concesión de créditos: Si las entidades financieras, con el consentimiento del cliente, pueden acceder a la información bancaria de este en otras entidades financieras, se agilizará la concesión de créditos.
• Se podrá mejorar la experiencia de cliente: Se facilita la creación de catálogos online de servicios financieros y de seguros, operados por diversos bancos y operadores financieros, lo que facilita que los clientes puedan optimizar sus decisiones.

El desarrollo del open banking, amparado por la normativa PSD2, puede traer problemas a algunas empresas distribuidoras de software. Es importante tener en cuenta que, si una solución de software de contabilidad no está actualizada, no se podrá conectar con los bancos automáticamente. Esto significa que no se podrán descargar los ficheros de transacciones para las operaciones de conciliación y casación bancaria.