Soluciones de pago: la revolución en la gestión de la tesorería

La banca abierta (el denominado “Open Banking”) ha propiciado que surjan tres tipos de servicios financieros nuevos para las empresas en cuanto a la gestión de su tesorería:

• La emisión de pagos por iniciativa del deudor. Se trata de un servicio que permite a las empresas ordenar una transferencia desde y hacia cualquier cuenta a través de una interfaz única, un sitio web o una aplicación móvil.
• La emisión de pagos por iniciativa del acreedor. Este servicio permite al vendedor solicitar una transferencia a la cuenta del propio cliente. La transferencia se concibe en este sistema como una acción que requiere de la validación del cliente, además de la autentificación por parte de su banco.
• La agregación de cuentas. Nos referimos a un servicio en el que se reagrupan en una sola interfaz (sitio web o aplicación móvil) la información sobre saldos y operaciones completadas por parte del conjunto de las cuentas de la empresa.

Las tres revoluciones de las soluciones de pago

Las empresas se van a beneficiar a muy corto plazo de una oferta de soluciones de pago profundamente renovada.

De hecho, para incentivar la fluidez del mercado financiero europeo y la competitividad de los diferentes actores continentales, la Unión Europea pondrá en marcha dos reformas significativas directamente relacionadas con las soluciones de pago:

• El establecimiento de la banca abierta (Open Banking)
• La sistematización de los pagos instantáneos en el ámbito de la zona SEPA.

Las entidades bancarias, las fintechs y los organismos de regulación ya cuentan con la capacidad para materializar estos dos nuevos enfoques en sus procesos del día a día.

El paso a un ecosistema abierto y en tiempo real da lugar a tres revoluciones en el ámbito de las soluciones de pago.

Estas son las tres tendencias que afectarán a los responsables de tesorería de las empresas en los próximos meses:

1. Los pagos y cobros en tiempo real
2. La optimización de la gestión de la tesorería en un contexto en el que cada vez tiene más importancia la gestión del tiempo real
3. La lucha contra el fraude y la garantía de la seguridad en los intercambios financieros

La aparición de estos nuevos servicios supone para las empresas simplificar la gestión de su tesorería gracias a cinco factores:

• Un mayor control de la emisión de los flujos, que se suma a la posibilidad de emitir transferencias de forma inmediata.
• La agilización del cobro de deudas gracias a la opción de que ambas partes inicien la acción que desencadena el pago.
• Una mejora de la visibilidad en tiempo real, motivada tanto por el servicio de agregación de cuentas como por el inicio de los pagos.
• Una mayor integración de la cadena de pagos, lo que facilita la puesta en marcha de servicios digitales que aportan valor añadido en el tratamiento de los datos y refuerzan la seguridad de las transacciones.
• La posibilidad de colaborar con nuevos socios financieros, fintechs o bancos.

Los fabricantes de soluciones de gestión financiera para empresas tienen el reto de proporcionar a las empresas (sus clientes) funcionalidades y servicios renovados, en función de las nuevas oportunidades derivadas de la revolución en las soluciones de pago.

Gestión de la tesorería: qué necesitan los responsables de tesorería de las empresas

Los responsables de tesorería necesitan disponer de mecanismos que les permitan beneficiarse de las nuevas oportunidades sin perder a su vez el control ni poner en riesgo la seguridad de sus organizaciones.

Vale aclarar que estas son, en parte, específicas para cada compañía.

Sin embargo, podemos destacar las más evidentes:

• Un entorno que facilite y refuerce la visibilidad de la disponibilidad de los activos líquidos, en tiempo real y en los plazos elegidos.
• Ergonomía y una movilidad que propicien la agilización del movimiento de los flujos. Resultaría absurdo poder completar una transferencia en 10 segundos y que el procedimiento interno correspondiente requiera 25 clics.
• Ayuda para la toma de decisiones. La aceleración de las posibilidades en cuanto a transacciones debe ir de la mano de un refuerzo de las capacidades de gestión relacionadas con la tesorería. La inteligencia artificial, “machine learning” y el blockchain ofrecen nuevas posibilidades en este sentido.
• Refuerzo de los procedimientos de control y de seguridad. Al completarse de forma inmediata, las transferencias no se pueden revertir. Tu solución de gestión financiera debe incluir opciones más avanzadas para mantener el control.
• Automatización de la captación de datos procedentes de centros y filiales, así como la posibilidad de generar flujos de trabajo dependiendo del proceso de toma de decisiones actuales o futuras.
• Integración de una plataforma colaborativa que facilite los intercambios e interacciones entre los participantes de la cadena de pagos y los interlocutores bancarios y proveedores de servicios financieros en general.
• Centralización y gestión de las delegaciones de autoridad. La necesidad de una autentificación fuerte derivada de la agilización de los intercambios financieros requiere que se refuercen los mecanismos de gestión de apoderamientos, autorizadores, firmantes…

En resumen, las necesidades de los responsables de tesorería de las empresas, así como de los fabricantes de software de gestión deben adaptarse al nuevo marco proporcionado por las soluciones de pago.

Al mismo tiempo, las herramientas y dispositivos de trabajo deben:

• Permitir a las empresas aprovechar las posibilidades que aporta la inmediatez para acelerar la disponibilidad de los recursos financieros y fomentar el crecimiento y la innovación.
• Acompañar la agilización y la internacionalización de los intercambios con estándares adecuados y tecnologías innovadoras para garantizar que los recursos se movilicen de forma adecuada al interés de la empresa.

En definitiva, con el “Open Banking” o banca abierta se abre un mundo de oportunidades para los departamentos de tesorería de las empresas.