Una revolución para las pymes llamada PSD2

En este post de contenido actualizado describimos cuál es el impacto de la directiva comunitaria de servicios de pago conocida coloquialmente como PSD2 sobre las pymes, inicialmente prevista para el próximo 14 de septiembre.

• PSD2 es uno de los grandes impulsores de la banca abierta.
• PSD2 crea nuevos servicios de pago y busca contribuir a la seguridad en las operaciones de pago.

PSD2 se plantea como una revolución para las pymes. Es mucho más que una mera norma y sus efectos irán mucho más allá de los pagos. En realidad, estamos hablando de una directiva que, entre otros aspectos, irá transformando profundamente el ecosistema de apoyo a la financiación empresarial.

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Una normativa prevista para entrar en vigor este próximo 14 de septiembre, pero que probablemente se retrasará ya que el pasado mes de julio se anunció que la patronal europea de los medios de pago (EPSM por sus siglas en inglés) había solicitado un retraso mínimo de 18 meses para la introducción de las nuevas reglas de Autenticación Reforzada del Cliente.

Y, ahora, esa petición ha sido atendida por lo que, según ha difundido la asociaciónd e empresas de ecommerce Ecommerce Europe a sus asociados, la mayoría de los países del Espacio Económico Europe aplicarán una moratoria la entrada en vigor de la PSD2 en su totalidad, que oscilará entre los 9 meses, opción recomendada por la EBA (Autoridad Bancaria Europea), y los 18 meses.

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Las pymes se enfrentan a un reto de unas características singulares. PSD2 no solamente delimita ciertas normas del juego en el ámbito financiero y de servicios de pago, sino que es una norma que pretende adaptar los servicios de pago a las nuevas realidades tecnológicas y organizativas.

Las pymes en un contexto de banca abierta

• Los datos deben ser la pértiga en la que se apoyen las empresas para superar sus retos. Dentro de ellos, los bancarios tienen una importancia especial, ya que son la otra cara de la moneda de los datos contables y de facturación. Aunque no todas, sí la mayoría de las operaciones que realizan las empresas tienen, antes o después, un reflejo en las cuentas bancarias.
• Pero, además, dados nuestros datos bancarios, las empresas del sector financiero pueden inferir mucha información útil para la gestión de los negocios. Pero obviamente, ello reclama un marco jurídico a través del cual los bancos deban abrir el acceso a los datos de sus clientes con su permiso. Ello es posible gracias a PSD2.
• De este modo, podemos acceder a servicios que utilicen información y servicios relacionados con todas nuestras cuentas a pesar de que no se encuentren en el mismo banco y sin que tan siquiera deban prestarnos ese tipo de servicios alguno de los bancos en los que nuestra empresa tiene cuenta.

Un hito en la apificación

• PSD2 refleja e impulsa el papel de las interfaces de programación de aplicaciones (API por sus siglas en inglés). Se trata, entre otras cosas, de un recurso técnico para poder emplear datos y procesos de la información de terceros. Además, la tendencia a la apificación es un fenómeno que trasciende lo meramente bancario y que afecta a muchos sectores.
• Para las pymes eso es muy importante por dos motivos principales. En primer lugar, se está desarrollando un sector de empresas muy involucradas en el desarrollo de nuevas API.
• En segundo lugar, plantea un cambio en la forma de entender los negocios en el sentido de que cada vez cobra más importancia la capacidad para incorporar la información generada por terceros y la habilidad para monetizar el empleo que otros hacen de la que información con la que trabaja la empresa.

Un mercado único de pagos

Para las pymes, la internacionalización es uno de sus grandes retos con muchas tareas por superar y algunas barreras por vencer. Una de ellas, especialmente cuando no disponemos de personal e inversiones en los países de destino, es enfrentarse a distintos procedimientos y condiciones de pago e, incluso, puede verse obligado a contratar servicios de pago de otros proveedores que no contrataría si no existiesen esas dificultades.

PSD2 lanza un conjunto de requerimientos que han de cumplir las legislaciones nacionales sobre servicios de pago. De este modo, se tiende a la unificación de procedimientos de pago, con consecuencias que van más allá de la UE, dado que sus estándares son tomados como una de las referencias por países de todo el mundo a la hora de plantear reformas legales en los procedimientos de pago.

En ese sentido, es importante resaltar que las empresas que apuestan por las soluciones más modernas de facturación, cobro, contabilización, documentación de la entrega o prestación del servicio y declaración fiscal obtienen la ventaja competitiva que supone poder estar al mismo tiempo al día múltiples aspectos:

• El cumplimiento de las obligaciones de seguridad en los pagos derivadas de PSD2.
• La adecuada gestión de la confidencialidad y demás derechos digitales protegidos por el RGPD.
• El cumplimiento ágil de las nuevas obligaciones de suministro de información como, por ejemplo, las derivadas del SII.

Los nuevos servicios de pago

• PSD2 ha pretendido impulsar nuevos servicios de pago, especialmente los de iniciación de pagos e información sobre cuentas, que son dos de las aplicaciones de la banca abierta recogidas por esta segunda directiva de servicios de pago.
• Los servicios de iniciación de pagos buscan dar al beneficiario de una operación de que el pago se ha iniciado. Ello se supone que debe incentivar a los comercios y prestadores de servicios para que entreguen el bien o realicen la prestación sin dilación desde el momento en el que se da la orden de pago. En definitiva, son una herramienta más para lograr la máxima fluidez a los procesos de comercialización.
• Por su parte, los servicios de información sobre cuentas facilitan información agregada online sobre una o varias cuentas de pago. Para las pymes, es, en definitiva, un instrumento complementario a los ya disponibles para el seguimiento de la evolución de la tesorería y, en general, de la situación financiera.

La seguridad de la autenticación reforzada

• PSD2 establece un marco de mayor seguridad para las transacciones comerciales que obliga a los prestadores de servicios de pago a hacerse responsables de demostrar que la operación de pago fue convenientemente autenticada.
• Además, junto a PSD2 se ha aprobado también un reglamento comunitario que establece un nuevo sistema de autenticación reforzada y cuyas medidas más importantes entrarán en vigor en septiembre.
• La nueva autenticación reforzada incorpora diferentes requisitos como un código de un solo uso, el empleo de dos elementos de autenticación y medidas de vinculación dinámica entre el código de autenticación y datos específicos de la operación como su importe.
• Con ello, todas las empresas obtienen mayor seguridad en sus pagos y, lo que quizá sea incluso más importante, sus clientes también. Ello es muy relevante para el desarrollo del comercio y la prestación de servicios, especialmente en el ámbito digital, ya que refuerza la confianza de las partes en el buen desarrollo de las operaciones.

Las fintech como sector emergente

• El ambiente propiciado por PSD2 y caracterizado por la creación de nuevos servicios y por el acceso a datos de terceros es una oportunidad para el desarrollo de proyectos de emprendimiento digital alrededor del sector financiero.
• Estamos hablando de un sector donde nacen muchas pymes y, al cabo del tiempo, algunas acaban demostrando un gran potencial de crecimiento sobre la base de nuevos desarrollos tecnológicos.

PSD2 es un hito legal que traerá una sucesión de consecuencias en el marco financiero de los negocios. Una de las grandes pruebas que habrán de superar las pymes en los próximos años será la de la adaptación a un entorno financiero en el que PSD2 tiene un impacto profundo.